Без капитализации процентов что это такое

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.

Источник

Капитализация вклада

Непростая финансовая ситуация в стране делает вопрос эффективности вложений еще более актуальным. Одним из действенных способов повысить доходность депозита становится капитализация процентов по вкладу (другое частое название – реинвестирование). Ее наличие, вместе с уровнем процентной ставки, выступают базовыми критериями выбора варианта вложений. Поэтому необходимо четко представлять, что такое капитализация вклада и как она влияет на итоговую доходность инвестиций.

Что такое капитализация

Несмотря на частое звучание термина, далеко не все понимают его значение. Поэтому стоит начать с определения. Капитализация процентов на счете по вкладу означает, что все начисленные по депозиту проценты остаются на счете и направляются на увеличение суммы вложений. Отсюда следует главный вывод: в течение всего остального срока действия вклада проценты будут начисляться и на них.

Для большей наглядности нужно описать принцип действия депозита без капитализации. В этом случае начисленные проценты снимаются или перечисляются владельцу и в дальнейших вычислениях не участвуют. Очевидно, что в этом случае сумма вклада не меняется, в отличие от первого. Поэтому после окончания срока действия договора с банком вкладчик получит на руки ту же сумму, что вложил, так как процентный доход уже был получен.

Виды капитализации вкладов

Серьезное значение для определения выгодности капитализации имеет регулярность начисления и реинвестирования процентов. Чем чаще это происходит, тем больший доход получает инвестором. Поэтому для классификации используется именно этот критерий. В соответствии с ним, различают такие виды капитализации:

Формула капитализации процентов по вкладу

Математическая формула расчета реинвестирования процентов достаточно проста. Она выглядит следующим образом: Дв = С * (1 + Рп) * Т. В ней используются такие обозначения:

Указанная формула показывает расчет дохода с ежегодным реинвестированием процентов. Очевидно, что на практике необходимо использовать другие. Вот они:

Какая выгода от капитализации процентов

Использовать на практике приведенные формулы не требуется. На многочисленных тематических ресурсах можно с легкостью найти подходящий калькулятор. Он способен за считанные секунды произвести все необходимые расчеты. Поэтому для определения выгоды от реинвестирования промежуточного дохода достаточно привести простой пример.

На выходе вкладчик получает три суммы:

Казалось бы, небольшая разница. Но эффективная процентная ставка заметно снижается от первого к третьему варианту – с 10,47% до 10,25%. Если речь идет об инвестициях, приходится оперировать такими сравнительно небольшими суммами. В последнем разделе статьи в примерах расчета будет фигурировать более серьезная сумма вклада – для наглядности.

Здесь же необходимо отметить еще один нюанс. Если начислять проценты раз в месяц, но не реинвестировать их, вкладчик получит в течение года действия депозита 99,98 руб. Для расчета использованы аналогичные приведенным ранее данные. Разница между первым и последним из вариантов уже более заметна и составляет почти 5%.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией

Главное достоинство реинвестирования промежуточного дохода очевидно. Оно состоит в получении большего дохода по окончании срока действия банковского депозита. С другой стороны, именно сохранение и приумножение имеющихся накоплений и выступает основной задачей инвестора. К тому же имеется и относительно небольшой второй плюс – некоторые банки, заинтересованные в длительном привлечении средств, дают более выгодную процентную ставку на долгосрочные вклады с капитализацией.

Вопрос в том, перевешивают ли эти плюсы недостатки, которые также имеются. Для ответа требуется перечислить их. Наиболее значимыми минусами реинвестирования процентов выступают такие:

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Вклады с капитализацией – это самый выгодный способ сохранить и приумножить имеющийся финансовый капитал. Такой вариант инвестиций имеет смысл выбирать, если нет проблем с получением дохода для совершения текущих трат. Второе обязательное условие – существует уверенность, что деньги до окончания срока действия договора с банком не понадобятся.

Вклады без капитализации намного более вариативны. Они не дают такого дохода, но позволяют получать средства на текущие расходы. Немаловажные дополнительные возможности – пополнение счета, досрочное расторжение или частичное снятие. Такой вариант инвестирования подходит в том случае, когда сложно спрогнозировать дальнейшее развитие событий, а деньги понадобятся в любой момент.

Пример расчета вклада с капитализацией и без

В завершении статьи имеет смысл привести еще один пример. Он более наглядно покажет разницу между вкладом с реинвестированием и без.

Исходные данные для расчета:

Сравним полученный результат. Для удобства представим данные в таблице.

Приведенные цифры показывают правильность сделанных ранее выводов. Во-первых, первый вариант депозита очевидно выгоден. И выгода составляет 1,02% эффективной ставки или 10 195 руб. в денежном выражении. Такая разница уже достаточно ощутима, тем более – в сегодняшних далеко не самых предсказуемых финансовых условиях.

Во-вторых, вкладчик по второму варианту получил в течение двух лет на текущие расходы 100 тыс. руб. Это может стать серьезным подспорьем к имеющемуся доходу и вполне достаточно для закрытия части расходов. Например, жилищно-коммунальных платежей или оплаты образовательных услуг. А потому выбор между вариантами выполняется на основании целей инвестирования и персональных предпочтений вкладчика.

Источник

Как выбрать вид вклада в банке? И что с налогом?

Вклад с капитализацией и без: что выбрать

Принимая от физлиц вклады, банки предлагают на выбор три варианта:

В третьем случае расчет делается с применением так называемых сложных процентов (по сути, клиенту начисляются проценты на проценты до окончания срока вклада). Считается, что капитализация клиенту должна быть выгодна, потому что увеличивает его доход. Но не всё так просто.

В зависимости от того, насколько часто в договоре прописано условие капитализации (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная), будет напрямую зависеть доход клиента — так устроена формула, по которой банки делают расчет.

Чем более короткие периоды капитализации в течение года, тем доходнее для клиента вклад. Теоретически наилучшим условием была бы ежедневная капитализация. Но на практике такие условия клиентам недоступны. Минимальным периодом, за который начисляются проценты, является месяц.

Поэтому, выбирая между вкладом с капитализацией и без нее, следует внимательно читать условия договора. Если там содержится условие ежемесячной капитализации, такой вклад будет выгоднее обычного. Если же указана квартальная или годовая капитализация, может оказаться, что такой вклад менее выгоден клиенту, особенно если он краткосрочный.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Ответ на этот вопрос есть в материалах «КонсультантПлюс». Оформите бесплатный онлайн доступ к системе К+ на пробной основе и переходите к указаниям.

Также следует сравнить ставки по двум вкладам. Часто банки для привлечения клиентов указывают эффективную ставку в расчете, что вклад останется в банке на длительный срок. Однако номинальная ставка будет гораздо ниже.

Самый наглядный способ сравнить два вклада — попросить менеджера рассчитать сумму процентов за весь срок. По итоговой сумме сразу будет понятно, какой вариант выгоднее.

Алгоритм действий физлица при открытии вклада в банке наглядно изложили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.

Как влияют условия вклада на налог с него

С 2021 года доходы по вкладам россиян облагаются НДФЛ по ставке 13%. Нововведение вызвало бурное общественное обсуждение, но на практике платить новый налог должны будут далеко не все вкладчики.

ВАЖНО! Налогом облагается не сама сумма вклада, размещенная в банке, а получаемые клиентом доходы от него (проценты). К тому же из дохода вкладчика вычитается сумма льготы (в 2021 году льгота составляет 42 500 руб.). С суммы процентов по вкладу в пределах 42 500 руб. можно не платить налоги. В будущем году сумма льготы будет пересчитана, поскольку он привязана к ключевой ставке ЦБ РФ.

Однако из-за условий налога на вклады у вкладчиков возникают некоторые проблемы, особенно если вклад долгосрочный или сумма на нем существенная. Таким вкладчикам следует быть особенно внимательными при выборе условий вклада.

Так, например, если вклад без капитализации рассчитан на два года или более, а проценты по условиям договора выплачиваются в конце срока, они считаются доходом того года, в котором получены. Если вкладчик получил через три года доход в сумме 85 000 руб., то эта сумма будет считаться превышением льготы, а значит, с разницы придется уплатить налог:

Но если бы проценты выплачивались ежегодно, то налог вкладчику платить бы не пришлось:

85 000 руб. / 3 года = 28 333 руб. в год (сумма ниже льготы, поэтому обязанности уплатить налог не возникает).

При вкладах с условием капитализации проблема в другом: налоговая взимает налог на начисленные проценты, даже если по факту они еще не были выплачены. То есть вкладчику придется ежегодно уплачивать налог за свой счет, а капитализированные проценты он получит только при окончании срока вклада.

Налог на вклады ИФНС рассчитывает самостоятельно, а уплатить его нужно вместе с имущественными налогами. Так, за 2021 год налог придется уплатить в 2022 году. Декларацию по налогу на вклады представлять не требуется.

Итоги

Вклады с капитализацией процентов, как правило, более выгодны вкладчику, если капитализация ежемесячная. Но, выбирая вклад, следует обращать внимание и на процентные ставки, ориентируясь на номинальную. Также нужно учитывать и условия налогообложения. Они могут сделать невыгодными вклады с выплатой процентов в конце срока — ИФНС учтет весь доход сразу в год выплаты. По вкладам с капитализацией вкладчику придется платить налог, еще не получив на руки сумму процентов. Таким образом, при крупных вкладах более выгодным будет условие с выплатой процентов ежемесячно или ежегодно — это позволит распределить налоговую нагрузку по годам, и клиенту не придется уплачивать налог из собственных средств, еще не получив вознаграждение по вкладу.

Подробнее о новостях банковской системы РФ мы оперативно рассказываем в нашей рубрике «Банк».

Источник

Капитализация вклада: что это такое

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку. Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам. Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Источник