Дневник по учебной практике в банке

Реферат: Отчет и дневник по практике в сбербанке

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

ФАКУЛЬТЕТ «ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ»

Руководитель от предприятия

Руководитель от университета

по ознакомительной практике

по направлению (специальности)

Составила студентка группы

I . Дневник по ознакомительной практике.

II . Отчет по ознакомительной практике.

2.1. Общая характеристика предприятия.

2.2. Организационная структура управления

2.3. Структура подразделений, их функции (по выбору).

4. Список используемых источников.

5. Приложения (если имеются).

1. Жексембаева Юлия Геннадьевна

3. направление (специальность) «Менеджмент организации»

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Дата окончания практики 19 июля 2009 г.

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Изучала Устав ОАО «Сбербанка РФ» цели и задачи, а также режим работы, охрану труда и технику безопасности.

Анализировала местонахождение, характеристику и особенности обслуживаемого населения.

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Изучила структуру управления ОАО «Сбербанка» на основе штатного расписания.

На основе должностных инструкций ознакомилась с обязанностями руководителя и бухгалтера

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Рассмотрела структуру и функции аппарата управления банком. Регламентация деятельности структурных подразделений, их внутренняя структура, связи с другими структурными подразделениями.

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации Палласовское отделение № 4035

Я, Жексембаева Юлия Геннадьевна, проходила ознакомительную практику в Открытом Акционерном Обществе Сберегательном банке Российской Федерации Палласовского отделения № 4035 от 6 июля 2009 года. Срок ознакомительной практики составил две недели с 6 июля по 19 июля 2009 года.

Целью ознакомительной практики является ознакомление с иторией банка и его организационной структуры.

В ходе ознакомительной практики я была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком ее формирования.

В процессе ознакомительной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью

Общая характеристика банка

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Феде-рации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного ка-питала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физиче-ских лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто). Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации.

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения.

Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

• кредитование российских предприятий;

• кредитование частных клиентов;

• вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

• осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

• вклады частных клиентов;

• средства юридических лиц;

• другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Организационная структура управления.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2008г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке №1.

Источник

Дневник по практике в банке

Дневник по практике в банке пример.

Дневник производственной практики и изучаемый вопрос программы производственной практики в банке.

Дневник по практике в банке рецензирует руководитель практики от банка.

Главный бухгалтер (просматривает и подписывает дневник по практике в банке) _____________

Источник

Дневник о прохождении преддипломной практики в банке

12.11 2012г. Прибыл в отделение № 9 КБ «Приватбанк». Провели инструктаж по техники безопасности на рабочем месте. Направили, для прохождения практики, в отдел кредитования среднего и малого бизнеса. Согласовал с руководителем календарный график прохождения практики.

13.11 — 14.11.2012г. Ознакомился и законспектировал основные положения законодательства о банках и банковской деятельности и положения О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитными операциями банков.

15.11 – 16.11.2012г. Ознакомился со структурой, задачами и функциональными обязанностями работников отдела кредитования среднего и малого бизнеса.

19.11 — 20.11.2012г. Ознакомился с особенностями банковского документооборота.

21.11 – 23.11.2012г. Провел анализ общего объема пассивов КБ «Приватбанк» за 2008 — 2011 гг. Провел анализ динамики и структуры собственного капитала КБ «Приватбанк» за 2008 — 2011 гг. Провел анализ динамики и структуры обязательств на примере КБ «Приватбанк». Отобразил результаты анализа в виде таблиц.

26.11 – 27.11.2012 г. Провел анализ динамики кредитного портфеля КБ «Приватбанк» за 2008 — 2011 гг. Провел анализ динамики и структуры кредитного портфеля КБ «Приватбанк» в разрезе обеспечения. Провел анализ динамики и структуры кредитного портфеля за 2008 — 2011 рр КБ «Приватбанк» в разрезе заемщиков. Провел анализ динамики и структуры кредитного портфеля КБ «Приватбанк» в разрезе видов экономической деятельности за 2008 — 2011 гг. Провел анализ показателей кредитной политики КБ «Приватбанк» за 2008 — 2011 гг. Отобразила результаты анализа в виде таблиц и рисунков.

28.11.2012 г. Для улучшения кредитной деятельности коммерческого банка были предложены стратегии его развития. Построил матрицу стратегий для коммерческого банка КБ «ПриватБанк».

29.11-30.11.2012 г. Завершил оформление отчета и других документов о преддипломной практике. Ознакомился с отзывом и замечаниями руководителя практики от банка.

Источник

Дневник и отчет о производственной практике в банке «Русский стандарт»

Дневник прохождения производственной практики в банке «Русский стандарт»

Изучение Устава и учредительных документов ЗАО Банк «Русский стандарт»

Изучение порядка потребительского кредитования

Изучение операций по банковским картам

Работа с документами заемщиков

Работа в отделе взысканий ссудной задолженности

Оформление документов на получение потребительского кредита

Работа в отделе кадров

Работа в маркетинговом отделе

Работа в отделе по индивидуальным ссудам физическим лицам

Подготовка материалов по отчету о практике

Отчет о производственной практике в банке «Русский стандарт»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ЗАО Банк «Русский стандарт» стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

1. Особенности ЗАО Банк «Русский стандарт» как лидера в области потребительского кредитования в России

Традиционно большое внимание в Банке уделяется качеству обслуживания клиентов и расширению сети продаж. На сегодняшний день услугами ЗАО Банк «Русский стандарт» активно пользуются как жители московского региона, так и жители других городов России. При этом в большинстве отделений нашего Банка действует удлиненный режим обслуживания клиентов.

Основное внимание на данный момент сосредоточено на следующих направлениях кредитной политики:

1) Совершенствование продуктового ряда, посредством оптимизации технологий продаж существующих продуктов и расширения продуктового ряда.

2) Совершенствование тарифной политики.

3) Совершенствование каналов продаж банковских продуктов, стратегия развития бизнеса предусматривает увеличение к концу 2007 года филиальной сети до 20 филиалов.

4) Совершенствование автоматизированных технологий ведения бизнес-процессов и обслуживания клиентов.

Основными целями финансовой политики являются:

За отчетный год валюта баланса банка увеличилась более чем 30% и составила 44,1 млрд. руб.

Балансовая прибыль ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» за 2006 г. по российским стандартам бухгалтерского учета составила почти 643 млн. руб. Кредитный портфель Банка за минувший год увеличился до 28 млрд. рублей.

Основным источником доходов банка является предоставление комплексных банковских услуг корпоративным и частным клиентам. При этом, основную долю доходов банка формируют процентные доходы по кредитам, предоставленным в основном корпоративным клиентам.

В 2005 году банк развивал кредитование не только корпоративных клиентов, но и частных. В частности внедрены новые проекты по кредитным пластиковым картам и ипотечному кредитованию.

ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» является Принципиальным членом международных платежных систем VISA International с 2001 года и MasterCard Europe, поэтому все карты, эмитированные Банком, являются международными, позволяют производить операции в любой стране мира и осуществлять расчеты по ним со счетов, открытых в трех основных валютах – российских рублях, долларах США и ЕВРО. Наряду с эмиссией карт указанных платежных систем, Банк на основании агентских соглашений предлагает своим клиентам кредитные международные карты Diners Club, карты электронной системы платежей «Рапида».

Основой ресурсной базы российских банков были и остаются депозиты частных лиц. Темпы роста объемов депозитов достаточно высоки и связаны, во-первых, с ростом реальных доходов населения, а во-вторых – с низкими показателями прошлого года, когда на банковском рынке наблюдались кризисные явления. В свою очередь, появление дополнительных требований для кредитных организаций, работающих на рынке частных депозитов, должно способствовать дальнейшей концентрации банковского капитала в ситуации и без того жесткой конкуренции на этом рынке. Уровень конкуренции среди кредитных организаций повышается и в связи с приходом на российский финансовый рынок дочерних структур иностранных банков.

В свою очередь, ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» является активным и успешным участником банковского сообщества и входит в 30 крупнейших российских банков. Многолетний опыт Банка в выстраивании взаимовыгодных отношений с корпоративными и частными клиентами подтверждается позитивной оценкой международных рейтинговых агентств, средств массовой информации и представителей экспертных сообществ. По оценкам российских экспертов Банк имеет высокий уровень надежности. В рейтинге самых надежных из 100 крупнейших банков, публикуемым журналом «Профиль», Банк стабильно занимает 3-е место. Сильными сторонами Банка составители рейтинга считают стабильность клиентской базы и широкую сеть филиалов. Активное продвижение Банка в сектор массового кредитования клиентов также получило высокую оценку представителей экспертных сообществ.

С момента своего создания Банк реализует концепцию универсального кредитного учреждения, оказывающим полный спектр финансовых услуг как корпоративным, так и частным клиентам. Сегодня, накопив огромный опыт работы на рынке, Банк активно развивает новые направления бизнеса, расширяя филиальную сеть и совершенствуя качество оказываемых услуг.

Следуя общим тенденциям отрасли в развитии розничного бизнеса, банк активно развивает такие его составляющие, как кредитование держателей пластиковых карт и автокредитование. Данные сегменты бизнеса, наряду с привлечением депозитов частных лиц, являются приоритетными направлениями в развитии розничного бизнеса Банка. В течение 2005 года розничный кредитный портфель Банка увеличился в 3 раза. При этом Банк постоянно ведет разработку новых кредитных продуктов для населения.

Активно развиваясь в качестве универсального розничного банка ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» продолжает оставаться традиционным кредитным институтом. Значительная доля активов Банка приходится на кредитование предприятий реального сектора экономики.

В настоящее время корпоративный бизнес Банка – это комплексный набор основных востребованных рынком услуг: овердрафтное кредитование, кредитование под обороты на срок до года, инвестиционное кредитование, лизинг, экспортно-импортное и торговое финансирование внешнеэкономических сделок.

Следует отметить, что увеличение сбережений населения, благоприятная экономическая ситуация и крупное положительное сальдо торгового баланса создают предпосылки для дальнейшего роста банковского сектора в 2006 году. В связи с этим ключевое направление стратегического развития Банка – расширение сети региональных филиалов, разработка и продвижение продуктовой линейки, ориентированной на клиентов филиалов.

2. Анализ потребительского кредитования ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Главной целью Банка является увеличение кредитного портфеля за счет улучшения качества и увеличения его доходности, путем снижения кредитных рисков, применения разработанных кредитным управлением банка методов финансового анализа заемщика, положений по формированию и оценке принимаемого обеспечение залога, оценке, рейтинга кредитных рисков, мониторинга и других положений.

Кредитный портфель ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» за 2006 год

В ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» существуют различные виды кредитования физических лиц:

Рассмотрим подробнее особенности предоставления индивидуальной ссуды и автокредитования в Банке.

Индивидуальная ссуда может быть предоставлена любому Клиенту Банка, удовлетворяющему требованиям Банка:

Требования к Поручителю

Требования к предмету залога

В качестве обеспечения может быть оформлен в залог автомобиль, отвечающий следующим требованиям:

Условия кредитного продукта «Индивидуальная ссуда»

Отделения г. Москвы

15 000-200 000 руб. включительно

15 000-90 000 руб. включительно

200 001 – 450 000 руб. включительно

90 001 – 450 000 руб. включительно

Основные условия предоставления автокредита

Существуют следующие основные условия выдачи Кредитов для приобретения автомобиля:

Условия выдачи автокредита в ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Приобретение физическими лицами автотранспортных средств

Основное обеспечение Кредита

Дополнительное обеспечение Кредита

При необходимости устанавливается Тарифными планами

Автотранспортное средство, приобретаемое в Кредит

Полис АвтоКАСКО (Выгодоприобретатель – Банк)

Порядок погашение Кредита

Ежемесячно аннуитетными платежами

Возможность досрочного погашения Кредита

Допускается, в течение всего срока действия кредитного договора, условия определяются соответствующим Тарифным планом

Мораторий на досрочное погашение Кредита

Дополнительные условия, определяемые Тарифными планами:

Комиссии и тарифы Банка, определяемые Тарифными планами:

Кредит предоставляется Заемщикам, удовлетворяющим следующим обязательным требованиям:

Дополнительные требования к Заемщикам:

Итак, мы видим, что потребительское кредитование в ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» достаточно развито. Индивидуальные ссуды, выдаваемые Банком эффективны, т.к. предоставление кредита непосредственно на месте покупки товара позволяет потребителям не тратить время на дорогу в отделение банка, а получить кредит непосредственно в месте покупки.

Тем не менее, есть у Банка тенденция к развитию потребительского кредитования. Например, автокредитование происходит непосредственно в салонах продаж и это повышает конкурентоспособность этого банка.

3. Предоставление индивидуальных ссуд физическим лицам

Основные условия выдачи Кредита (Стоп-факторы, процентные ставки, сроки кредитования и т.д.) устанавливаются в соответствии с Программой кредитования, утвержденной Кредитным комитетом Банка.

В рамках утвержденной Кредитной программы, Банк осуществляет оформление и выдачу Заемщикам следующих Индивидуальных ссуд:

Все виды Кредитов выдаются только путем перечисления кредитных средств на текущий счет Заемщика открытый в Филиале либо Дополнительном офисе Банка.

В случаях, когда кредит выдается под залог имущества Заемщика/Созаемщика, в обязательном порядке проводится процедура независимой оценки Предмета залога, которая может осуществляться исключительно в уполномоченных оценочных компаниях.

Страхование, является одним из обязательных условий предоставления Кредитов, выдаваемых под залог имущества. Страхование осуществляется только в СК из числа заключивших с Банком соответствующие соглашения о сотрудничестве и получивших статус уполномоченных.

Схема работы с Клиентом при первичном посещении офиса Банка:

При первом обращении Клиента, заинтересованного в получении Кредита в Банк, КЭ прежде всего выясняет соответствие данных Клиента Стоп-факторам, установленным соответствующими Программами кредитования (возраст Клиента, трудовой стаж на последнем месте работы, место фактического проживания (регистрации) и/или иные Стоп-факторы, определенные Программой кредитования).

В случае, если данные, заявленные Клиентом, соответствуют Стоп-факторам, указанным в Программах кредитования в качестве условий, при которых Банк отказывает в выдаче Кредита, КЭ вежливо поясняет Клиенту, что выдача кредита в настоящее время невозможна. В качестве причины допустимо указать несоответствие данных Клиента утвержденным в Банке «общим параметрам кредитования», сообщать конкретную причину отказа категорически запрещено.

Все параметры Стоп-факторов, указанные в Программах кредитования, являются строго конфиденциальной информацией! Их разглашение Клиентам и/или сотрудникам Банка, функциональные обязанности которых напрямую не связаны с процедурами по оформлению и выдаче Кредитов, строго запрещено! Ответственные сотрудники подразделений Банка, задействованных в рамках настоящего Регламента несут персональную ответственность за разглашение указанной информации.

В случае если данные, указанные Клиентом не соответствуют Стоп-факторам, указанным в Программах кредитования в качестве условий, при которых Банк отказывает в выдаче Кредита, КЭ предлагает Клиенту ознакомиться с Тарифными планами и выбрать срок, валюту и сумму кредита. Исходя из полученной информации, КЭ обязан проконсультировать Клиента, в каких случаях необходимо оформить дополнительное обеспечение по Кредиту в виде поручительства и/или залога имущества. На основе этой информации КЭ предлагает Клиенту получить предварительный ответ Банка о возможности/невозможности получения Кредита, для чего заполняет необходимые поля Журнала контактов.

После проведения предварительного расчета КЭ сообщает Клиенту о возможности/невозможности предоставления Кредита на запрошенных Клиентом условиях (срок, сумма, валюта Кредита), и, в случае положительного решения. Распечатывает предварительный ответ Банка, заверяет своей подписью и передает его Клиенту.

КЭ обязан ввести информацию, полученную от Клиента (вне зависимости от результатов соответствия Стоп-факторам) в электронный Журнал контактной информации, размещенный на Информационном портале Банка. При этом в Журнал контактной информации вносятся следующие данные:

В случае отказа Клиента сообщить часть указанной информации, в соответствующей графе Журнала контактной информации указывается запись: «отказ Клиента».

В случае, если соответствующей Программой кредитования, по запрошенным Клиентом условиям Кредита, предусмотрено наличие Поручителей, они также должны предоставить в Банк заполненные Заявления и пакет документов, аналогичный запрошенному Банком у Клиента, при этом доход Поручителей должен удовлетворять требования по платежеспособности, указанным в соответствующей Программе кредитования.

Схема рассмотрения и утверждения заявки на получение Кредита:

После получения полного пакета документов и заполненного Заявления, КЭ регистрирует поступившее Заявление в «Журнале данных Клиента» (Приложение 5 к настоящему Регламенту) и заполняет поле «Комментарии КЭ» в Заявлении.

КЭ проводит проверку полученных документов на предмет их действительности и соответствия данных, указанных Клиентом в Заявлении, указывает всю информацию о Клиенте в Расчет платежеспособности (Приложение 6 к настоящему Регламенту, далее Расчет). При наличии Поручителя, КЭ подготавливает Расчет платежеспособности Поручителя, используя данные, предоставленные Поручителем в Заявлении. Проверяет соответствие обеспечения (по предоставленным документам) требованиям соответствующей Программы кредитования.

По результатам проведенной проверки:

Если Клиент обращался за получением кредита в Банк, получил отказ в его предоставлении, но причины отказа на сегодняшний день устранены (например, Клиент достиг необходимого возраста, указанного в программе или официально зарегистрировался в регионе нахождения филиала Банка по адресу фактического проживания), КЭ продолжает дальнейшую проверку Заявления. В противном случае (причины не устранены) КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая соответствующую отметку в Журнале событий, после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

Если у Клиента имеется непогашенная ссудная задолженность (установлен лимит овердрафта, наличие действующего кредита и т.д.) в Банке, либо в стороннем банке, но Клиент утаил этот факт, КЭ отмечает в Расчете платежеспособности Клиента данную информацию (в поле «Особые отметки» пишет «Клиентом предоставлена недостоверная информация») и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности Клиента в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий», после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

При наличии действующего (погашенного) Кредита в Банке, КЭ анализирует своевременность погашения Клиентом задолженности по Кредиту. При наличии у Клиента общего количества дней просрочки более 30 дней, КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности и подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий», после чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

При наличии у Клиента, действующего Кредита в другом банке, КЭ должен попросить Клиента предоставить документы (кредитный договор, выписки по ссудному счету, по счету с которого происходили погашения кредита и т.д.) по данному кредиту, проанализировать своевременность погашения этого кредита и в случае, обнаружения общего количества дней просрочки более 30 дней, КЭ отмечает этот факт в Расчете платежеспособности, подшивает Заявление Клиента и Расчет платежеспособности в папку «Отказано», делая пометку в «Журнале событий». После чего связывается с Клиентом и сообщает ему об отказе в предоставлении Кредита, не объясняя причин отказа.

Если при беседе с Клиентом у КЭ появились подозрения о его финансовой несостоятельности и/или сомнения в достоверности данных о доходе Клиента, КЭ необходимо отразить эту информацию в Расчете платежеспособности в поле «Особые отметки».

Если Клиент пожелает изменить сумму Кредита и данная сумма превышает максимально возможный размер Кредита для данного Клиента, рассчитанного в Расчете платежеспособности Клиента (Приложение 6 к настоящему Регламенту), КЭ должен объяснить Клиенту, что Кредит в таком размере Банк предоставить не может.

При оформлении кредитной сделки без обеспечения, КЭ связывается с Клиентом и договаривается о дате заключения Кредитного договора и выдаче Кредита. К приходу Клиента в Банк, КЭ подготавливает следующий пакет документов[2]:

В день заключения Кредитного договора Клиент оплачивает комиссию/и, предусмотренные Тарифами Банка и передает КЭ документы, подтверждающие оплату этих комиссий.

Если у Клиента нет открытого Счета в валюте предоставляемого Кредита, он открывает Счет согласно действующему в Банке порядку открытия таких счетов.

КЭ подшивает в Досье документы, подтверждающие уплату комиссий Клиентом.

КЭ удостоверяет личность Клиента на основании общегражданского паспорта, сравнивает данные паспортов с паспортными данными в Кредитном договоре и в случае отсутствия расхождений, передает договоры на подпись Клиенту.

После чего подписывает Договора у лица, уполномоченного соответствующей доверенностью, и передает один экземпляр подписанных документов Клиенту.

Выдача Кредита осуществляется перечислением денежных средств на Счет, открытый Заемщиком в Банке и возможна только после подписания Клиентом всех документов.

При оформлении кредитной сделки с обеспечением в виде Поручительства физического/юридического лица, КЭ связывается с Клиентом и договаривается о дате заключения Кредитного договора (выдачи Кредита), при этом необходимо напомнить Клиенту о том, что ему необходимо явиться в Банк вместе с Поручителем (в случае если в качестве Поручителя выступает юридическое лицо, заключение Договора поручительства осуществляется согласно порядку действующему в Банке по заключению таких договоров).

В день заключения Кредитного договора Клиент, оплачивает комиссию/и, предусмотренные Тарифами Банка и передает КЭ документы, подтверждающие оплату этих комиссий.

Если у Клиента нет открытого Счета в валюте предоставляемого Кредита, открывает Счет согласно действующему в Банке порядку открытия таких счетов.

КЭ подшивает в Досье Клиента документы, подтверждающие уплату комиссий Клиентом.

КЭ удостоверяет личность Клиента, Поручителя на основании общегражданского паспорта, сравнивает данные паспортов с паспортными данными в Кредитном договоре, Договоре поручительства и в случае отсутствия расхождений, передает договоры на подпись Клиенту и Поручителю.

После чего подписывает Договоры у лица, уполномоченного соответствующей доверенностью и передает один экземпляр подписанных документов Клиенту и Поручителю.

Если текущая задолженность Заемщика становится просроченной, дальнейшая работа с просроченной задолженностью осуществляется в соответствии с «Регламентом работы с проблемной и просроченной задолженностью» утвержденным Приказом № 424 от с «15» ноября 2006 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе прохождения практики были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

В данном исследовании мы проанализировали кредитные продукты ЗАО «Русский стандарт» и пришли к выводу, что потребительское кредитование достаточно развито в этом банке.

Тем не менее, требуются дополнительные программы по увеличению потребительских кредитов населению.

В этом случае надо помнить, что в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных «экспериментов», формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей.

В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую модель какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

[2] КЭ визирует (виза исполнителя) каждый лист всех документов перечисленных в данном пункте.

Источник