Кто такие черные кредиторы
Кто такие черные кредиторы, и почему они страшнее коллекторов
А вы знаете, где вы оформили кредит? В банке, работающем по закону, или только желающем таким казаться?
За последний год количество черных кредиторов в России выросло в два раза. Если верить статистике Центробанка, в основном они притворяются инвест-компаниями, предлагающими «вложить» деньги в криптовалюту или другие сомнительные проекты. Иногда действуют до банального просто: одобряют кредит и предлагают оплатить курьера, который якобы доставит наличные. Подробнее в материале BankNN.
Что говорят цифры
По данным Центробанка, с января по июнь 2018 года в России было выявлено 1890 организаций, которые нелегально кредитовали население. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, количество таких фирм выросло в два раза.
Почему растет их количество? Спрос рождает предложение. Граждан снова интересуют кредиты, и они не задумываются над тем, у кого берут деньги в долг. Деньги же им выдают, а не забирают у них – чего волноваться? А волноваться есть, о чем.
Как выглядят черные кредиторы
Чаще всего такие фирмы маскируются под банки или берут себе имена банков, которые были на слуху, но позже прекратили свою работу или банков, которые продолжают работать. Человек подсознательно доверяет раскрученному банку, и, ничего не подозревая, подписывает договор, думая, что заключает контракт с известным брендом. На деле все оказывается не так просто.
Для статистики: только в 2018 году Центробанк постановил заблокировать 1104 сайта, которые выдавали кредиты, в том числе онлайн. 182 из них маскировались под сайты известных банков и просто воровали деньги, запрашивая личные данные.
Также за этот период было найдено 208 нелегальных форекс-дилеров. Теперь ими занимаются правоохранители. Напомним, что заниматься биржевыми играми могут только аккредитованные в ЦБ брокеры.
Как дела в Нижегородской области
На днях к нам обратился наш постоянный читатель Сергей и поведал следующую историю. Недавно ему поступил звонок от менеджера некоего «Про Интер Банка». Вежливый голос предложил взять кредит наличными под выгодный процент. Так как Сергей как раз нуждался в займе, он решил изучить предложение подробнее и, возможно, согласиться. Он нашел сайт «банка», но вот лицензии не обнаружил. У «банка» оказался всего один офис. И единственный телефон для связи.
Сомнения его обуяли, когда для одобрения кредита банк не потребовал ничего. Еще больше подозрений вызвал способ доставки денег:
Сейчас сайт мошенников благополучно заблокирован. Однако создать новую визитку для преступников ничего не стоит, поэтому гражданам стоит самим быть аккуратнее.
Как не нарваться
Если вы хотите проверить микрокредитную организацию или кредитный кооператив, стоит также обратиться к реестрам. Но в этом случае все просто: набираете в Яндексе название нужного МФО. Вам нужен тот сайт, под названием которого стоит зеленая галочка и надпись «Реестр ЦБ». Если эта метка есть, все в порядке. Компания действительно существует и работает в рамках законодательства Российской Федерации.
Почему черные кредиторы страшнее коллекторов
Если вы вложили деньги в банк, но он лопнул, депозит вам вернет Агенство по страхованию вкладов. Если вы взяли кредит в МФО, которое есть в реестре ЦБ РФ, никто вам не начислит непонятных процентов, не будет вымогать деньги, угрожая расправой. Все официально работающие кредитные организации курирует Центробанк или Банк России. Если вы считаете, что в банке или МФО с вами поступили несправедливо, одна жалоба может многое исправить.
Кто занимает у «черных» кредиторов
При обсуждении проблемы «черных» кредиторов и обыватели, и эксперты задаются вопросом: почему у них («черных» кредиторов) всегда есть клиенты, которые, вроде бы, должны понимать все последствия взаимодействия с нелегалами, но все равно одалживают деньги? Zaim.com решил выяснить, кто обращается к ростовщикам.
Сначала обозначим понятия
Тогда как в соответствии с законодательством микрофинансовая организация — это априори легальный кредитор. МФО — это не аббревиатура, не обозначение юридического лица или еще чего-то в этом роде. «МФО — это СТАТУС, который юридическое лицо получает только после внесения его в реестр Центробанка. Соответственно, если кредитор нелегален, это не МФО. Я хочу донести до людей: нет нелегальных МФО, есть нелегальные кредиторы! Давайте начнем становиться финансово грамотными, с этого пусть и маленького, но очень важного понятия», — заявил Даут Хайруллин, председатель Совета СРО «Единство».
Однако недобросовестными практиками могут «баловаться» и легальные компании. «Мы привыкли говорить, что если случилось нарушение, то виноват „черный“ кредитор. А так ли это на самом деле? Если рассмотреть каждый случай в отдельности, то становится очевидно, что такие же нарушения имеют место быть и среди тех, кто в реестрах, то есть являются поднадзорными. Говоря простым языком, легальная компания использует нелегальные методы. Это могут быть грубые нарушения законодательства: угрозы, применение физической силы, причинения вреда здоровью, порча имущества», — заметил Борис Воронин, директор СРО НАПКА.
Почему люди идут к нелегалам?
Клиенты нелегалов
«Еще одной причиной является невозможность заемщика выполнять взятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора и надежда на то, что с „черными“ кредиторами получится договориться», — рассказали нам в пресс-службе СРО «МиР».
Также важно заметить, что некоторые граждане не могут отличить легальную компанию от нелегальной. Так, исследование Zaim.com показало, что более трети (36%) опрошенных заемщиков МФО не могут отличить «черного» кредитора от «белого». 8% оказались бесстрашными и заявили, что смело одолжили бы деньги у нелегального кредитора, если он предложил бы более комфортную процентную ставку.
Рис. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Вы обратились бы к черным кредиторам?»
Индивидуальные предприниматели и представители небольшого бизнеса
Предприниматели, у которых есть нелегальные кредиты, при попадании в долговую яму, как правило, отказываются от процедуры банкротства. Они понимают, что этот договор с нелегалом может всплыть в процедуре банкротства и тогда долг может быть официально списан вместе с другими долгами. А это будет трактоваться нелегальным кредитором как отказ от исполнения взятых на себя обязательств. Методы работы таких кредиторов «бандитские», а значит, документ о признании гражданина банкротом ничего не будет значить для них. В ход пойдет шантаж и другие противоправные методы работы с должниками.
«Именно поэтому люди говорят: „Сначала с этим рассчитаюсь, а потом приду к вам банкротиться по остальным долгам“, — отметила Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании „Стопдолг“. — Типичный заемщик нелегальной компании — индивидуальный предприниматель, у которого неидеальная кредитная история. Официальные кредиторы заем ему не дают. Чаще всего это стандартная ситуация — например, появился товар по нужной цене, который потом можно хорошо реализовать и заработать. Деньги нужны быстро, здесь и сейчас, в течение 2-3 часов».
Ни один банк настолько быстро не открывает кредитную линию подобным предпринимателям. Такие условия обычно доступны для крупного или хотя бы для среднего бизнеса. Речь идет не о десяти и даже не о пятидесяти тысячах рублей. Это сотни тысяч и миллионы рублей. История заканчивается обычно так: с нелегальными кредиторами приходится разбираться самостоятельно и выплачивать им необходимую сумму, а по остальным, официальным, долгам — предприниматель банкротится.
Граждане помогают бороться с нелегалами
Примерно в равных долях поступают обращения в отношении участников финансового рынка по следующим признакам деятельности (в среднем по 25%):
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Как не попасть к мошенникам при получении кредита
Столкнуться с мошенниками человек может не только когда отдаёт кому-то деньги, но и когда хочет получить их — например, в кредит. Раскрываем основные схемы нелегальных кредиторов и кредитных брокеров и рассказываем, как от них уберечься.
Кто такие чёрные кредиторы
Чёрные кредиторы — это компании, которые выдают кредиты и займы без разрешения Банка России. В первом полугодии 2021 года ЦБ выявил 344 нелегальных кредитора. По данным регулятора, с чёрными кредиторами сталкивается примерно четверть россиян, желающих получить кредит или заём.
Мошенники предлагают деньги под проценты тем, кто ищет альтернативные пути и не идёт за кредитом в банк или легальную микрофинансовую организацию (МФО) по разным причинам — например, из-за отсутствия официального дохода, испорченной кредитной истории или желания скрыть заём от бюро кредитных историй. При обращении к чёрным кредиторам человек рискует и не получить кредит, и потерять свои деньги.
Легально работающие МФО, в отличие от банков, часто не смотрят на доход потенциального заёмщика и готовы закрыть глаза на некоторые нюансы в кредитной истории, потому что запрашиваемый ими процент по займу перекрывает риски невыплаты. Так что если срочно нужны деньги и есть возможность закрыть весь долг через несколько дней, можно обратиться за микрозаймом. Новым клиентам МФО готовы дать заём под 0%, и это официально.
Разбор: как работают микрозаймы под 0%
6 мошеннических схем чёрных кредиторов
1. Мошенники создают сайт, похожий на банковский
Некоторые мошенники выдают себя за действительно существующий банк или МФО. «Кредиторы-мошенники часто создают копию сайта настоящего банка с адресом, очень похожим на официальный. Например, реальное название сайта — sberbank.ru, а злоумышленники покупают домен sberbanс.ru или sberbank.su. Обращайте внимание на все символы в адресе сайта», — рекомендует директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
На сайте может быть представлен список банковских услуг, которые якобы оказывает организация. Как правило, он короткий, в контактах представлена почта не на корпоративном домене, а лицензия ЦБ либо не указана, либо на деле принадлежит другому, реально существующему банку.
Например, на сайте сомнительной микрокредитной организации «Арт Финанс» сказано, что вероятность одобрения займа составляет 100%, а компания якобы соблюдает требования ЦБ. Однако Банк России выявил у компании признаки нелегального кредитора и внёс её в соответствующий список.
2. Мошенники до выдачи кредита просят предоплату
Требование оплаты каких-либо услуг или комиссии до выдачи кредита — это признак мошенников. Злоумышленники могут просить оплатить страховку, проверку кредитной истории или подготовку документов. «Это явный развод на этот самый платёж. Ни один банк таких условий не выставляет», — предостерегает Ольга Полежаева.
Как только деньги якобы за услугу будут перечислены, мошенники, вероятно, скажут, что в выдаче кредита отказано, или исчезнут без объяснения причины.
Найти кредит в проверенных банках легко на Сравни.ру
Выберите лучшее предложение и получите быстрый ответ
3. Мошенники предлагают микрозаём под залог квартиры или с заключением фиктивного договора купли-продажи недвижимости
Предоставлять микрозаём под залог квартиры сейчас незаконно, поэтому чёрные кредиторы предлагают клиентам новую схему — оформить договор купли-продажи жилья на сумму займа и процентов.
Это очень опасная для клиента схема, потому что сумма займа гораздо ниже рыночной стоимости квартиры, и фактически мошенники покупают недвижимость за бесценок. В дальнейшем они могут продать жильё уже по реальной стоимости, и в результате заёмщик окажется на улице. Оспаривать эту продажу придётся через суд.
При этом существует форма договора с обратным выкупом, где также используется договор купли-продажи. Тут обе стороны защищены от недобросовестности. «Но если вы юридически не подкованы, то лучше избегать даже таких договоров, чтобы не потерять недвижимость», — советует Ольга Полежаева.
4. Мошенники отправляют кредитную карту по почте наложенным платежом
Злоумышленники просят заёмщика оплатить доставку кредитки, обещая стопроцентную вероятность одобрения. Обычно в посылке приходит ненастоящая карта, которую не примет ни один банкомат. Или же письмо оказывается пустым, а часто его даже не отправляют. «Ни у одного банка нет платной доставки карт. Это развод на сумму доставки», — предупреждает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
5. Мошенники предлагают оформить заём по телефону
Мошенники могут предложить заполнить заявку на получение карты или займа прямо по телефону. А копии документов заёмщик должен прислать по почте. В таком случае высока вероятность того, что обещанные во время звонка условия не будут выполнены. Например, проценты окажутся выше, чем озвучивал менеджер. Или всплывут дополнительные услуги, на которые якобы согласился заёмщик.
Ещё один вариант — заёмщику присылают карту, но денег на ней нет и не будет, при этом он сам уже должен мошенникам (кредитору без лицензии) оплатить её годовое обслуживание или страховку.
6. Мошенники просят назвать данные банковской карты, чтобы якобы переслать на неё кредит
Мошенники могут попросить указать данные банковской карты якобы для перевода суммы займа. На деле же данные могут понадобиться, чтобы выводить деньги с карты клиента.
«Никогда не сообщайте по телефону паспортные данные, номера карт и трёхзначный код с оборотной стороны карты. Если неизвестные начинают запугивать и угрожают уголовным преследованием по телефону за отказ давать конфиденциальные сведения, кладите трубку и перезванивайте в службу поддержки банка. Номер посмотрите на официальном сайте», — советует редактор МБК Дмитрий Гирсон Сахаров.
Я собиралась оформить кредитную карту, искала информацию в интернете и обзванивала банки, изучала условия, но заявку пока нигде не оставляла. И тут мне звонят — человек представляется сотрудником кредитного отдела достаточно известного банка. И говорит, что мне одобрена кредитная карта и столько-то дней без процентов. Но нужно подтвердить согласие и предоставить личные данные и данные моей банковской карты. Я обрадовалась возможности и сообщила эти данные, а потом с карты сняли деньги. Когда позвонила в банк, мне, конечно, сказали, что это были мошенники. Я написала заявление в полицию, но никого так пока и не нашли.
Как не попасться на уловки чёрных кредиторов
«Главная цель чёрных кредиторов — запутать, втереться в доверие, любыми способами вытянуть деньги. Некоторые мошенники могут устроить целое представление», — предупреждает Ольга Полежаева.
Вот как убедиться, что перед вами не самозванец:
Проверить, есть ли у организации лицензия Банка России
Сейчас Центробанк всерьёз занялся проблемой мошенников-кредиторов, поэтому проверить статус лицензии компании несложно: все данные есть на сайте регулятора. Кроме того, ЦБ ведёт работу по выявлению нелегальных кредиторов и публикует список компаний, которым нельзя доверять.
«Не ведитесь на посулы и красивую внешнюю оболочку компании. Проверяйте её историю. И помните: если у подобной конторы нет лицензии Банка России, бегите оттуда что есть сил», — рекомендует аналитик ФГ «Финам» Алексей Коренев.
Законодательство не предусматривает выплат пострадавшим от деятельности нелегальных кредиторов. Кроме того, регулятор не вмешивается в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами. Поэтому при оформлении кредита нужно быть максимально осторожным.
Проверить сайт организации
Узнать официальный сайт кредитной организации можно также на портале Центробанка. Это убережёт от мошенников, которые копируют внешний вид сайтов банков и МФО и просят ничего не подозревающего посетителя ввести персональные данные — например, логин и пароль от личного кабинета настоящего онлайн-банка.
«Правда, не все банки своевременно предоставляют регулятору данные о своих информационных ресурсах. Поэтому только бдительность и внимательность помогут не попасться на удочку мошенников», — предостерегает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
Также можно проверить сайт кредитора в поиске Яндекса. У реальных кредитных учреждений есть отметка банка ЦБ РФ, подтверждающая, что сайт проверен и является подлинным.
Основные признаки мошенников — кредитных брокеров
Мошенники встречаются не только среди кредиторов, но и среди посредников (брокеров), которые предлагают свою помощь, если заёмщику не одобряют кредит по разным причинам.
В основном уловки чёрных брокеров сводятся к нескольким пунктам:
Недобросовестные кредитные брокеры берут оплату заранее или в процессе взаимодействия с клиентом. В этом случае люди платят от 5000 ₽ до 200 000 ₽, отмечает Ольга Полежаева. Оплата идёт якобы на обход скоринга банка или удаление негатива в кредитной истории. На деле же изменить систему одобрения заявки нельзя, а из кредитной истории можно удалить только ошибочные данные. В результате деньги оказываются потрачены, а кредит — так и не получен.
Некоторые брокеры-мошенники не просто разово берут комиссию за помощь в получении займа, а оформляют подписку и списывают с клиента по несколько сотен рублей каждые пять-семь дней после того, как он оставил заявку на сайте. Но это пока не массовые случаи.
Профессиональные кредитные брокеры берут комиссию с клиента, только когда ему уже одобрен заём. Соглашаться на предоплату или «подписку» не стоит.
Надёжные кредитные брокеры могут отказать в помощи, если у клиента, например, есть действующие просрочки по кредитам или нет официального места работы и дохода. А сомнительная организация, скорее всего, пообещает стопроцентный успех, несмотря на эти проблемы или даже не узнав о них. И опять же может попросить заплатить вперёд, заранее понимая, что никакого займа клиент не получит. Поэтому сначала стоит улучшить кредитную историю, а затем уже отправлять запрос в банк или обращаться к брокеру.
7 способов улучшить свою кредитную историю
Чёрные брокеры предлагают заёмщикам исправить кредитную историю за вознаграждение в 20 000–40 000 ₽. Также мошенники могут подделать документы, например справку о доходах или трудовую книжку. Но это грозит уголовной ответственностью для заёмщика: штрафом, исправительными работами, арестом или даже лишением свободы.
Когда переехала жить в Москву, то решила взять 700 000 ₽ в кредит на машину. В то время я не работала, и банки мне, конечно, отказывали. В результате я нашла контору, в которой предложили «провести» меня как работающую в какой-то организации — якобы это позволит взять кредит в банке.
В результате кредит оформили, машину я купила, а через месяц пришло письмо: банк выявил подложные документы о моей работе и требует вернуть весь кредит полностью с набежавшими процентами. Я сразу направилась в контору, а она съехала. И я была не единственной потерпевшей. Мы обратились в полицию, но дело тянется до сих пор.
«Банки тщательно проверяют информацию, поэтому почти во всех случаях выявляют поддельные документы и отказывают чёрным брокерам. Но если менеджеры выявили факт нарушения позже, а деньги выданы, сотрудники банка могут потребовать вернуть все деньги с процентами», — прокомментировал Дмитрий Гирсон Сахаров. По его словам, на практике брокера, скорее всего, не привлекут к уголовной ответственности, но заёмщик будет выплачивать всё, что с него полагается по кредитным обязательствам.
Как не попасться на уловки мошенников-брокеров
Много людей попадает на чёрных брокеров из-за того, что законно работающий кредитный брокер временно отказал в помощи и выдал рекомендации по устранению проблем, выполнять которые человек не хочет или не может, говорит Ольга Полежаева. «Клиенты сами находят „брокеров“, которые предлагают за небольшую плату решить любую проблему, и отдают им последние деньги, а итог один: потеря и времени, и денег. Люди сами, к сожалению, пытаются найти лазейки там, где их нет», — уточняет эксперт.
Главное правило, которым стоит руководствоваться при обращении к брокеру: любая комиссия оплачивается только после одобрения и получения кредита. Никогда не надо платить деньги вперёд. Кроме того, если брокер предлагает мгновенно исправить кредитную историю, это явный обман. «Стоит помнить, что кредитную историю никто моментально не исправит. Любые подобные манипуляции с ней считаются незаконными», — заключает Дмитрий Гирсон Сахаров.
Кто такие черные кредиторы и как они обманывают ИП
Кто такие черные кредиторы и как они обманывают ИП
Центробанк на прошлой неделе рассказал, что ИП и граждане становятся жертвами «кредитных» мошенников. Рассказываем, кто это такие и как не угодить к ним в ловушку.
Кто относится к черным кредиторам?
У кредитных организаций должна быть лицензия от Банка России. Это касается всех: от МФО с ломбардами до банков. Проверить легальность кредитора можно в Справочнике участников финансового рынка. Если организации нет в списке, вы имеете дело с «чёрным кредитором», то есть нелегальным. Их жертвами становятся как физические лица, так и ИП.
Новый способ мошенничества
Центробанк сообщил о новой схеме черных кредиторов. Суть проста — человеку или организации дают кредит, после чего финансовая организация перестает выходить на связь (погасить задолженность просто невозможно). Через некоторый промежуток времени заемщику вдруг приходит письмо из суда, что он должен огромную сумму (основной долг плюс набежавшие проценты).
Как говорит директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ РФ Валерий Лях, кредитным организациям запрещено взыскивать долги через судебные инстанции. Тем не менее иногда решение принимается в пользу мошенников.
По словам специалиста, черные кредиторы часто скрываются за фасадом МФО, а иногда является двойником реально существующей и легальной организации. Схема следующая. Создается сайт-клон реальной фирмы с похожим названием сайта. Копируется дизайн и все данные переносятся с ресурса-оригинала.
Затем сайт активно продвигается в поисковике, публикуется на площадках, иногда дается реклама офлайн. В результате человек переходит на клон фирмы в полной уверенности, что это легальная компания.
Как курьер стал должен 2 миллиарда
Характерный случай произошел со Светланой Бодровой. Несколько лет назад при трудоустройстве на работу курьером, ее приняли в качестве директора и соучредителя одной столичной компании. Затем оформили на женщину кредит в 32 млн рублей. Спустя какое-то время компания обанкротилась, а кредит остался.
Бодрова обратилась в Мосгорсуд с апелляцией о взыскании долга в 2 млрд (столько к тому времени было начислено процентов). В результате в ноябре 2019 год было принято решение о списании долга.
Другие способы мошенничества
У мошенников есть распространенные схемы обмана:
Почему предприниматели обращаются к нелегальным кредиторам
Для начала немного статистики. По данным исследования Zaim.com, 36% опрошенных не способны отличить легального кредитора от нелегального. При этом 8% респондентов заявили, что обратились бы к заведомо черному кредитору, если он предложит более выгодные условия.
ИП обращаются в такие кредитные организации, потому как не хотят афишировать факт получения денег, то есть это просто уход от налогов. Если официальный банк требует обеспечить заем имуществом, то нелегал вполне согласится на залог под расписку. В результате имущество может быть переоформлено на кредитора, который станет его полноправным владельцем.
По словам Валентины Зебницкой, руководителя федеральной юридической компании «Стопдолг», типичный клиент черного кредитора — предприниматель с плохой кредитной историей. Такому ИП получить заем в банке практически нереально, но если деньги нужны здесь и сейчас, единственным выходом может стать обращение в нелегальную МФО.
В 2019 году Банк России выявил 1845 компаний, которые предположительно осуществляли нелегальную деятельность по кредитованию. При этом сами граждане в том же году подали 2700 обращений по подозрениям в нелегальном кредитовании (в 2018 таких обращений было 1258).
Государство решило вмешаться в ситуацию. С 1 января 2020 года максимальная сумма долга составляет изначальная сумма долга, умноженная на 1,5. То есть кредитная организация не может требовать с должника, который занял 1000 рублей более, чем 1500. В предыдущий раз снижение предельной суммы было в начале 2019 года. Тогда ее назначили в 2,5 раза от первоначального кредита.
Как не стать жертвой черных кредиторов?
Рекомендуем соблюдать следующие правила:
1. Внимательно читайте договор. А еще лучше — покажите его юристу.
2. Не соблазняйтесь заманчивыми предложениями. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
3. Не передавайте паспортные данные и информацию по вашей карте сомнительным людям и организациям.
4. Проверяйте кредитора по Справочнику.
5. Если есть возможность — лучше всего обращайтесь в банк, а не в МФО.
6. Если кредитор начинает давить и угрожать — немедленно обращайтесь в правоохранительные органы.
А вы брали кредиты на бизнес? К кому обращались? К банкам или МФО? Расскажите в комментариях!