Кто такой бабайкин инвестор
Кто такой бабайкин инвестор
Друзья и коллеги часто задают мне вопросы о безопасности хранения средств на брокерских счетах. А я даже не знаю, что ответить, потому что сам плохо разбираюсь в этом. Позвал в гости профессионала. Представляю вам Ярослава Бабина, руководителя отдела анализа защищенности веб-приложений компании Positive Technologies.
Ярослав Бабин, Руководитель отдела анализа защищенности веб-приложений Positive Technologies.
Чем занимается ваша организация?
Мы работаем в сфере кибербезопасности, создаем инновационные продукты, сервисы и решения, которые помогают компаниям и предприятиям, в частности, финансового сектора, выявлять и нейтрализовать реальные бизнес-риски, которые могут возникать в их IT-инфраструктуре.
Первый и пока единственный видеоблог о ранней пенсии
💥 Всем привет. Я завел свой Youtube. Там будут выходить примерно такие видео.
Нужна ли инвестору этика и философия? Александр Силаев
У меня инженерные мозги. Это помогает, с одной стороны. С другой — я чувствую пробелы в гуманитарных знаниях. В данный момент нахожусь в поисках ответов на важные вопросы. Интересуюсь мнением более умудренных опытом коллег-инвесторов.
Александр Силаев, фото — соцсети
Мы беседуем с Александром Силаевым, частным инвестором, трейдером и бывшим преподавателем философии. Александр написал трилогию книг: «Деньги без дураков», «Философия без дураков»,
Ильшат Юмагулов, инвестор-физкультурник, которого не покажут на РБК-ТВ
У меня сегодня замечательный гость. В течение последних 14 лет он методично откладывает по 3000-4000 рублей в месяц и покупает на них ценные бумаги. Размер капитала достиг уже 5.000.000 рублей.
Ильшат Юмагулов, фото из соцсетей
Ильшат — известный в узких кругах инвестор. В своем блоге он максимально детально фиксирует каждый свой шаг: состав портфеля, приток дивидендов, докупки и продажи.
Ссылка на соцсети Ильшата:
Стратегия паразитирования на индексных фондах
Ранее в блоге публиковал серию статей о стратегиях инвестирования (не путать со спекуляциями). Думал, что описал почти все. Оказалось — нет.
Сначала я расскажу как при помощи стратегии паразитирования зарабатывают спекулянты и стоимостные инвесторы. А потом попробую объяснить почему к ней стоит присмотреться как дивидендным, так и доходным инвесторам.
Предпосылки
Пассивные инвесторы наступают. В августе 2019 года агентство Morning Star впервые в истории зафиксировало превышение сумм, инвестированных в фонды пассивного управления над активными фондами.
Напомню суть пассивной стратегии.
На пенсию в 35 лет раньше меня! Опыт Александра Бабинцева
Всем привет. Продолжаю публиковать интервью с ранними пенсионерами. Их истории удивительны. Побеседовал с Александром Бабинцевым. Саша — самый позитивный инвестор из тех, кого я встречал.
Форматирование текста, стиль, орфография и пунктуация гостя сохранены. Я немного выделил самые интересные мысли.
В каком году вы стали ранним пенсионером? Что этому предшествовало? В какой момент вы решились?
Вообще, по плану я должен был стать самостоятельным пенсионером в 2020 году. Но все случилось раньше и меня вышибло на самостоятельную пенсию в 2015 в возрасте 35 лет.
Видимо я не совсем точно сформулировал свой запрос у Вселенной, поэтому получил финансовую независимость в отрыве от семьи.
«Золотая середина» или как не попасть в ловушку трудоголика
Перевод статьи Мистера Денежные Усы. Оригинал тут.
Справка: Mr. Money Mustache — ранний «пенсионер» из США. Перестал работать в 30+ лет. Смог накопить около 600.000 долларов. Живет на пассивный доход.
Рискну предположить, что вы, скорее всего, перфекционист и трудоголик, раз вы читаете статью с одноименным заголовком.
Вполне возможно, вы трудились в поте лица, чтобы получать в школе одни пятерки. А, может быть, вы пытались порвать всех на работе. Или добились серьезных результатов в своих увлечениях. А может — все вместе взятое.
Не кормите свое эго. Есть риск уничтожить весь капитал
Я не являюсь экспертом по психологии. Обычно на подобные темы пишут те, кто специализируется на отношениях между людьми. Еще я не силен в терминологии: эго, нарциссизм. Возможно, что я не совсем правильно подобрал название. Но я вижу в своем окружении разрушительные последствия данного явления.
Маленький нарцисс живет в каждом из нас. Сегодня это стало нормой жизни. Соцсети, агрессивная реклама и общество потребления делают свое дело. Но бывают и отклонения — нарциссическое расстройство личности. Приведу определение из Википедии:
Расстройство личности, характеризующееся убеждённостью в собственной уникальности, особом положении, превосходстве над остальными людьми, грандиозностью; завышенным мнением о своих талантах и достижениях; поглощённостью фантазиями о своих успехах; ожиданием безусловно хорошего отношения и беспрекословного подчинения от окружающих; поиском восхищения окружающих для подтверждения своей уникальности и значимости; неумением проявлять сочувствие.
Интервью Олега Клоченка. Почему для инвестора вредно много думать. Текстовая расшифровка
Текстовая расшифровка интервью Олега Клоченка Тимофею Мартынову. Записьбыла сделана 13.06.2020 на конференции Derex.
Тимофей Мартынов: Олег, расскажи нам, как ты пережил события марта-апреля этого года. Как ты встречал это падение, был ли ты в акциях, был ли ты в кэше, докупал ли ты?
Олег Клоченок: Я думал, что буду целиком в акциях, но когда все упало, я начал искать кэш. Примерно 3% от портфеля, может быть, 2,5% нашел и докупил почти сразу же. Я думал, что будем падать чуть-чуть глубже, хотя бы ниже 2000 дойдем. Покупал я выше, но как-то очень удачно. Сейчас смотрю на свой учетчик, я прямо-таки купил на дне падений. Может быть, я купил бы и раньше, но долго искал наличность.
Тимофей: 2000 — ты имеешь ввиду индекс Мосбиржи?
На пенсию в 35 лет. Раздаю книгу. Бесплатно
Всем привет. Я выпустил книгу. Постарался обобщить в ней весь свой опыт.
Первые читатели говорят, что у меня получился самый нескучный и добрый рассказ об инвестициях.🤟
В магазине «Литрес» книга продается по цене 176 рублей. Вот ссылка.
НО! Всем моим подписчикам я раздаю ее БЕСПЛАТНО.
Как скачать:👇👇👇
Зайдите в телеграм-бота и следуйте инструкциям.
Бонус. Там же можно скачать аудиоверсию. Тоже бесплатно.
Почему стоит прочесть эту книгу
Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию
Сторонники FIRE ради ранней пенсии готовы годами экономить почти на всём, чтобы инвестировать до 50–70% своего дохода. После этого они необязательно прекращают работать — но уже могут выбирать менее высокооплачиваемое, но более приятное занятие, или трудиться на полставки.
Идея побыстрее накопить на финансовую независимость стала набирать обороты в США после того, как там в 1992 году вышла книга Вики Робина и Джо Домингеса «Ваши деньги или ваша жизнь». Авторы описали идею разумной экономии и формирования «подушки безопасности» ради того, чтобы уйти с работы и начать жить в своё удовольствие.
У сторонников FIRE есть правило 4%. Оно гласит, что на пенсии можно ежегодно снимать со счёта до 4%. В них должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Тогда можно не бояться, что деньги закончатся при жизни их владельца.
FIRE критикуют за то, что такой стиль жизни доступен только для людей с высоким заработком. Другой упрёк состоит в том, что стремление к такой ранней пенсии предполагает отказ от реальной жизни ради брокерского счёта — в молодые годы человек не наслаждается жизнью (не ходит в рестораны, театры, не пользуется дорогой техникой и т. д.).
В России движение FIRE не так развито, как в США. Но отдельные энтузиасты есть.
«Строить бизнесы я устал уже к 25 годам»
Один из самых заметных адептов движения в нашей стране — автор блогов «На пенсию в 35» под псевдонимом Бабайкин. Своё имя он не раскрывает, объясняя это тем, что «публичность не даст никаких бонусов».
Бабайкин
О том, как стал пенсионером в 35 лет
— В прошлом я предприниматель, делал проекты на стыке онлайна и офлайна в сфере рекламы, недвижимости, финансов. Строить бизнесы я пытался с 20 лет и устал уже к 25 годам — работа по 12–16 часов семь дней в неделю, куча обязательств перед партнёрами и инвесторами, зашкаливающий стресс.
Поиск альтернативы привёл меня к инвестированию. Первые годы использовал примитивные инструменты — арендные квартиры и депозиты. Сначала купил две однушки. Через некоторое время у меня в управлении было четыре квартиры. Затем я их все продал: доходность была очень низкая.
Потом я изучил стратегии инвестирования в ценные бумаги и принципы работы рынка коммерческой недвижимости. И перевложился в акции, облигации и коммерческую недвижимость.
Если однушки давали 4% годовых, то коммерческая недвижимость — 11%.
Например, сейчас я владею помещениями, которые арендуют магазины «Пятёрочка», «Перекрёсток» и другие через ЗПИФ.
Мои основные выводы:
В пике я умудрялся откладывать до 70% моих доходов. Моя первая жена воспринимала мою позицию в штыки. Вторая супруга полностью разделяет мои взгляды.
Про экономию
Я не вёл образ жизни аскета. И работал не только над сокращением расходов, но и над увеличением доходов.
Когда доходы были 100 000 рублей, я умудрялся отложить 40 000 рублей. Когда доходы достигли 300 000 рублей, я легко мог прожить на 150 000 рублей.
Я использовал принцип — сначала заплати себе. Поэтому плясал не от объёма расходов, а от цифры, которую желательно перевести в активы.
Речь идет не о жёсткой экономии, а о разумном подходе к потреблению. Я искренне не понимаю, зачем люди покупают телефоны за 100 000 рублей, зачем они летят на острова и оставляют там 500 000 рублей, зачем они берут престижные автомобили, зачем они покупают билеты в первый ряд Большого театра. Перечислять можно долго. Абсолютно те же блага и эмоции можно получить в разы дешевле. А иногда даже бесплатно.
Обеспеченные люди часто говорят, что они не экономят на определённых вещах — дети, здоровье, знания и т. д. Но я не разделяю их мнение.
Если применять принципы творческой бережливости, то можно экономить абсолютно на всём.
Детям (особенно маленьким) нет разницы — возиться в песочнице рядом с домом или делать это рядом с пятизвёздочным отелем. Лечение можно проходить в частной клинике, а вот анализы без проблем можно сдать бесплатно в ближайшей поликлинике. Чтобы получить блестящее образование, не нужно поступать в МГИМО или институты Лиги плюща.
Чтобы подходить к тратам осознанно, нужно задавать себе вопросы: действительно ли мне это нужно? Есть ли альтернативный способ удовлетворить потребность?
Как живётся на пенсии
Сегодня мои доходы с капитала более чем в два раза перекрывают все мои хотелки, а остальное я реинвестирую.
Расходы составляют 300 000 — 350 000 в месяц с учётом иждивенцев.
Доход от бизнеса был минимум вдвое больше. Но я чётко понимаю, зачем мне ранняя пенсия. Это возможность в любую секунду делать то, что я хочу, а не то, что кому-то надо. Мне не надо отвечать перед инвесторами, кредиторами, партнёрами, клиентами, коллегами, боссами и т. д. Такой возможности лишены те, кто по меркам общества успешнее и богаче меня: политики, бизнесмены, звезды спорта и шоу-бизнеса.
Мои будни сейчас не отличаются от выходных. Я стал больше времени проводить с семьёй и близкими, вспомнил хобби из детства: борьбу, рыбалку и т. д. Я пытаюсь помогать обществу: веду бесплатный блог, пишу книги.
Абсолютные размеры расходов скорее увеличились, но полностью поменялась их структура. Сейчас я очень много трачу на иждивенцев — родители, две дочери, бывшая жена. Это более 1/3 моих расходов. На себя трачу примерно столько же, но подхожу к тратам разумно. Использую принцип творческой бережливости: Xiaomi вместо iPhone, Турция и Сочи вместо Мальдив и т. д.
Об особенностях российского FIRE
Я сижу на форумах ранних пенсионеров из США. Наш подход в чём-то схож, но есть и существенные отличия. Перечислю основные.
Несопоставимые риски. Наш регион входит в категорию развивающихся рынков. Тут в разы больше риски: постоянная девальвация рубля, инфляция и др. Но именно это позволяет получать большую доходность. Страхуемся мы от рисков несколькими способами. Кто-то использует страновую диверсификацию (то есть покупает ценные бумаги разных стран. — Прим. «Секрета»). Кто-то просто верит в лучшее. Лично я кризисов, даже затяжных, не боюсь. Мы, инвесторы, в такие периоды сильно богатеем: появляется возможность скупать за бесценок сокровища. И покупаем мы их как раз у тех, кто бегает по потолку от страха.
В России государственный капитализм. Это и плюс, и минус. Государство — собственник многих крупных корпораций и забирает у них деньги на свои нужды (пенсии, социальные программы и т. д.). Делается это при помощи налогов и дивидендов. Частные инвесторы это понимают и присоединяются. Если государству нужны дивиденды — значит, и мы их получим.
У нас в разы меньше расходы. Американцы тратят просто безумные деньги на образование, медицину и жильё. Нам повезло: ещё остался багаж от социализма, поэтому всё это для наших соотечественников обходится в разы дешевле. Как следствие, нам для выхода на раннюю пенсию нужен капитал сильно меньше.
Низкие налоги для инвестора. Налоги для инвесторов в России просто смешные, применяется плоская шкала в 13% (с 2021 года с доходов выше 5 млн рублей в год начали брать по 15%. — Прим. «Секрета»). Но остальным не так повезло. Наёмных работников и бизнесменов облагают по полной.
Я прекрасно понимаю, что ранняя пенсия — удел избранных. На это способны не более 1% населения России. Всё из-за низких доходов и отсутствия финансовой дисциплины.
Но инвестировать нужно всем, чтобы получать в старости сильно больше, чем рядовой пенсионер.
«Первый миллион накопил, ещё будучи студентом»
Ещё один публичный ранний пенсионер — Александр Бабинцев. Он не раскрывает размер своего капитала и то, как его заработал. На вопросы СФ по этой теме отвечал уклончиво: «Много где работал», «Если коротко, то взял на себя определённые риски» и т. д. Зато охотно рассказывает о своих жизненных и инвестиционных принципах.
Александр Бабинцев
О том, как стал пенсионером в 39 лет
Когда я учился в университете, и стоимость жизни в Москве для меня была ничтожной, я инвестировал 80–90% своего дохода.
Я жил в общежитии, а на одной из трёх работ (в ресторане) мог прилично и бесплатно питаться. Тогда я вносил более серьёзные суммы на свои брокерские счета. Наверное, поэтому свой первый миллион накопил, ещё будучи студентом.
А когда родилась дочка и супруга находилась в декретном отпуске — незадолго до этого мы взяли квартиру в ипотеку, — я инвестировал в фондовый рынок всего по 2–3 % от дохода. Я тогда работал в «Газпроме» в должности главного специалиста. Бюджет был достаточным для молодой семьи, качество жизни было на среднем уровне.
Про экономию
У меня не было каких-то серьёзных ограничений по тратам. Я всегда руководствовался здравым смыслом и фразой «А оно тебе надо?». Бытует мнение, что инвесторы (из числа адептов FIRE. — Прим. «Секрета») живут на хлебе и воде, стараясь сэкономить каждую копейку.
Не стоит путать разумное потребление со скупостью.
Это совершенно разные вещи. Разумное потребление штука очень хорошая, особенно когда мы умеем планировать свои траты на месяц и дольше.
Многие люди покупают различные товары и только потом, спустя несколько лет понимают, что они им были вовсе не нужны. И даже избавиться от них потом не в состоянии. Я просто научился просчитывать это заранее. Вместо того чтобы загромождать свою жизнь бесполезным хламом, просто не трачу на него деньги.
Как живётся на пенсии
Образ жизни лично у меня практически не поменялся. За исключением одежды. Я перешёл от офисного стиля к более удобному и комфортному, повседневному и спортивному. Стал меньше тратить времени и денег на ритуалы: пробки, офис, бизнес-ланчи, отпуск по графику. Здоровье стало значительно лучше. Ушли бесполезные беспокойства о работе, заводящие в стресс и уныние.
Появилось много свободного времени. Стал заниматься спортом и сейчас чувствую себя намного моложе, чем 5, 10 и даже 15 лет тому назад.
Расходы значительным образом сократились вместе с переездом в глубинку, на мою малую родину.
О подходах к инвестициям
Ошибок у меня было много. Сейчас их количество сократилось, потому что я стал совершать намного меньше операций.
Людям кажется, что чем больше они суетятся на рынке, тем больше имеют шансов заработать. На самом же деле, каждое дополнительное действие ведёт к росту количества ошибок. Одна из последних моих серьёзнейших ошибок — это потери в акциях «Алроса-Нюрба» (ALNU. — Прим. «Секрета»). Общий убыток по позиции составил порядка 25–30% с учётом выплаченных дивидендов. В рублях это порядка 70 000 рублей на каждую бумагу.
Но рост по другим позициям перекрыл убытки в несколько раз. Поэтому я совершенно не переживаю о том, что произойдёт в компании, в отрасли, в стране и в мире.
В любом случае капитал будет расти по экспоненте (из-за эффекта сложного процента. — Прим. «Секрета»). Заработная плата так не умеет. Поэтому очень глупо в современном мире полагаться только на этот фактор.
Инвестиции доступны каждому. Любой человек, с любым достатком, откладывая 10% от своего дохода, за 20 лет может создать себе капитал, денежный поток от которого полностью перекроет все его базовые потребности.
Не нужно считать доходность в первые 10 лет на стадии формирования капитала. Нужно просто пополнять его из активных источников дохода, формируя правильный долгосрочный инвестиционный портфель, чтобы дать времени сделать свою работу.
Не так давно мы с товарищами рассуждали, что мне нужно сделать, каким образом накосячить, чтобы в следующем году стать беднее? Получили только один ответ — жениться второй раз и снова развестись! Только в этом случае я стану беднее. Во всех остальных при разумном подходе мы обречены с каждым следующим годом становиться богаче.
«Моя цель — создание собственного пенсионного фонда»
Если Бабайкин и Бабинцев по заветам FIRE ускоренно создавали капитал — и благодаря высоким доходам сделали это относительно быстро, — то третий собеседник «Секрета» не спешит выходить раньше времени на пенсию. Поэтому он откладывает понемногу — но давно и стабильно.
Ильшат Юмагулов
О том, как копит себе на пенсию
— В качестве спарринг-партнёра я выбрал Пенсионный фонд России (ПФР). Мы идём параллельными курсами с 2006 года.
Вот уже 15 лет я откладываю в дивидендные акции России ту же сумму, которую перечисляю с заработной платы в ПФР.
14 лет я переводил на брокерский счёт по 3000 рублей ежемесячно. С июня 2020 года увеличил эту сумму до 4200 рублей ежемесячно.
По формуле ПФР моя будущая пенсия (условная, если бы я вышел в этом году) — 11 000 рублей. Мой пенсионный фонд «Кубышка» (так Ильшат называет свои накопления на брокерском счёте. — Прим. «Секрета») на сегодня «весит» 6,5 млн рублей. Дивиденды за прошлый год составили 30 000 рублей в месяц.
Важно понимать, что эти дивиденды я не изымаю, а снова реинвестирую в покупку дивидендных акций — пользуюсь «магией сложного процента». Преимущество «Кубышки» ещё и в том, что если я не доживу до пенсии, мой вклад в ПФР «обнуляется». А «Кубышка» достанется наследникам.
Ради инвестирования я никогда не экономил. Переводы на брокерский счёт не делают погоды в моих тратах: мой стабильный доход — 100 000 рублей в месяц. К сожалению, он не приравнен к доллару. Но позволяет мне в 2021 году откладывать 4200 рублей без ущерба.
О принципах инвестирования
Самая устойчивая фигура — это треугольник. Самое простое действие, которое приведёт вас к успеху, это:
Но этот «треугольник» из трех простых действий попадает в агрессивную информационную среду, и он становится кубом, восьмиугольником. Добавляются страх, жадность, зависть. И теряется устойчивое равновесие. Поэтому невозможно научить инвестировать конкретного человека. Можно лишь показать ему свой опыт.
Основная проблема человека — неспособность к длительным циклическим однообразным движениям: скучно, нудно, лень. Это относится к ежемесячному инвестированию. Как и к зарядке, которую надо бы делать каждое утро.
Про движение FIRE
Я не собираюсь выходить на пенсию раньше 65 лет, если, конечно, здоровье позволит. Я постоянно оперирую статистикой, теорией вероятности. Считаю, что выйти на пенсию в 35 лет с капиталом 20 млн рублей и выше могут десятые доли процента. Остальные будут работать до достижения пенсионного возраста.
Это как спорт и физкультура. В спорте звания «мастер спорта» достигают единицы. Но тысячи просто занимаются ради здоровья.
Стать чемпионом сложно. И сложно в 35 лет накопить капитал хотя бы в 20 млн рублей, чтобы спокойно жить на эти «четыре с половиной процента от капитала в год».
Трудовая деятельность мне дает стабильно 100 000 рублей в месяц. Дивиденды приносят 30 000 рублей в месяц. Нетрудно подсчитать, что выходить на пенсию мне ещё рано.
На пенсию в 40 лет: что для этого нужно в США и возможно ли такое в России?
Мир нестабилен: едва окончив вуз, мы начинаем думать, на что жить в старости. И пока кто-то планирует работать до последнего вдоха, другие придумали способ бросить работу уже в сорок лет, чтобы заняться наконец любимыми делами. Рассказываем о движении FIRE за финансовую независимость и ранний выход на пенсию. «Нож» выяснил, сколько нужно для этого накопить, кому в России такое по карману и чем опасна излишняя бережливость.
В основном к FIRE ( Financial Independence Retire Early ) стремятся люди, которые устали, разочаровались и выгорели на работе. В США это, как правило, мужчины 30–40 лет с хорошим образованием, специальностью в IT-сфере и доходом от 100 тыс. долларов в год (более 616 тыс. рублей в месяц). Статистики по России пока нет.
Что дает финансовая независимость:
Инвестор под ником Бабайкин, вышедший на пенсию в 35 лет:
«Толчком для меня послужили примеры других людей. Мне встречались инвесторы, которые жили исключительно на доходы от инвестиций. Их образ жизни меня шокировал: а что, так можно было? Параллельно я варился в жесткой корпоративной среде. И как наемный работник, и — спустя некоторое время — как владелец бизнеса. Мне не нравились оба пути: стресс, нездоровый сон, болячки, компромиссы и т. д.».
Идея FIRE — полная свобода от мониторов, офиса, боссов и клиентов — звучит соблазнительно, но достичь этой цели сложно.
Как стать финансово независимым
Посчитайте свой годовой бюджет и умножьте его на 25 — столько предстоит накопить, чтобы больше никогда не волноваться о деньгах.
Пример: для комфортной жизни вам нужно 100 тыс. рублей в месяц, то есть 1,2 млн в год.
Чтобы собрать эту сумму, нужно ежемесячно откладывать часть дохода, лучше всего — от 50 до 75%. Если меньше — копить придется долго. Больше — рискованно для здоровья.
Если вы не зарабатываете миллионы, вероятнее всего, придется начать экономить:
Чтобы не изнурять себя лишними ограничениями, на этом этапе полезно определить, что вам по-настоящему нужно, а что второстепенно.
Пример: начинающему специалисту необходимо проходить курсы повышения квалификации: это поможет вырасти в профессии и получать больше денег. На образовании не экономим. Зато без нового айфона можно обойтись, потому что старый до сих пор хорошо работает.
Ряд «фаеров» избавляются от пассивов, которые не приносят доходов, но требуют постоянных расходов. Например, продают автомобиль и пересаживаются на метро.
Николай Кленов, финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management:
«Если просто откладывать деньги на депозит, копить придется долго. Процент по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в долларах и евро, но даже он не полностью покрывает реальную инфляцию. Кроме того, рубли регулярно обесцениваются по отношению к основным мировым валютам. Если и хранить пенсионные сбережения на вкладе, они должны быть равно распределены в долларах, евро и рублях.
Однако в целом просто копить деньги не лучший вариант: максимум, что удастся сделать, — защитить их от инфляции. Более эффективная стратегия — инвестировать.
Инвестиции предполагают риск, который растет вместе с доходностью. Но между потенциальным риском и потенциальной доходностью можно найти баланс. Главное правило здесь — не класть все яйца в одну корзину. В инвестиционном портфеле должны быть разные виды активов: акции, облигации, валюта, криптовалюта, золото. Один актив должен составлять не более 10%».
Когда нужная сумма (годовой бюджет х 25) наберется, можно выходить на пенсию. После «фаеры» ежегодно снимают 4% от накопленного и живут на эти деньги.
Почему именно 4%? И зачем умножать именно на 25?
«Экономисты доказали, что портфель, сформированный из акций и облигаций поровну, никогда не истощится, если в год снимать не более 4% от его стоимости, — говорит Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу «Росгосстрах Жизнь».
4% — это 1/25 часть от 100%, поэтому для расчета финальной суммы мы умножаем годовой бюджет именно на 25.
План FIRE для раннего выхода на пенсию
Пример: вы подсчитали, что для безбедной ранней пенсии вам нужно накопить 30 млн рублей. Чтобы их собрать за 10 лет, понадобится откладывать 3 млн в год, или 250 тыс. в месяц. Для этого нужно зарабатывать минимум 330 тысяч (тогда 250 тысяч — 75% дохода), а лучше 500 (тогда 250 — это 50% дохода).
4% от 30 млн — это как раз 1,2 млн в год (или 100 тысяч в месяц), которые вы будете получать на пенсии.
Если вы зарабатываете не 330, а 100 тысяч в месяц, то 75% от вашего заработка — это 75 тысяч. Откладывая столько, вы выйдете на пенсию не через 10 лет, а через 33 года.
Допустим, вы получаете 70 тысяч в месяц и не готовы жестко себя ограничивать. Для вас посильные отчисления в личный пенсионный фонд — 20 тысяч в месяц. За 10 лет соберется 2,4 млн. 4% от них — 96 тыс., это 8 тыс. в месяц пассивного дохода.
Вариантов со сроками и суммами может быть множество — это зависит от ваших доходов, планов на пенсию и размера стартового капитала (если он есть).
Активисты FIRE подчеркивают, что возможность жить и не работать — не самоцель.
Идея не в том, чтобы отказаться от корпоративной жизни или предпринимательства, а в независимости и свободе выбора: хочешь — работай, хочешь — нет.
Не стоит пускаться в многолетнюю авантюру с жесткими финансовыми ограничениями, если вы просто не любите свое дело. Куда проще найти занятие по душе и уже потом решать, когда выходить на пенсию.
«При таком подходе у человека часто нет ценностного отношения к работе, а то и вовсе интереса к ней. Профессиональную деятельность он рассматривает лишь как инструмент заработка или обузу, но не как способ развития и самореализации. Последователи FIRE выходят на пенсию в возрасте, когда обычный человек только начинает максимально раскрываться и реализовывать свой профессиональный потенциал», — рассказывает психолог-консультант Ирина Пермякова.
Читайте также
О деньгах без боли: 6 толковых книг, которые помогут разобраться с личными финансами 
Реально ли это в России?
Да. Но с оговорками.
Отложить на обеспеченную старость за 10–15 лет по плечу прежде всего тем, кто стабильно зарабатывает по меньшей мере 200, а то и 300 тысяч в месяц (таких в России 0,8%). При этом нужно быть дисциплинированным, чтобы откладывать без сбоев, и финансово грамотным, чтобы понимать, сколько и куда инвестировать.
Вышеупомянутый инвестор Бабайкин живет на доходы от акций, купоны от облигаций федерального займа и ренту — раньше сдавал однушки в Москве, сейчас перешел на более выгодную коммерческую недвижимость. Бабайкин владеет магазинами «Пятерочка» через закрытый паевой инвестиционный фонд. Его пассивный доход вдвое превышает расходы, поэтому часть средств он реинвестирует.
Бабайкин уверен, что в России достичь финансовой независимости намного проще, чем в США:
«На российских акциях можно заработать больше, чем на американских. В нашей стране для выхода на пенсию достаточно гораздо меньшего капитала. Там речь идет о миллионах долларов, у нас некоторым может хватить и 100 тыс. долларов (7,3 млн рублей). Если не повезло и всё приходится начинать с нуля — в нашей стране в разы проще вести бизнес. У меня есть опыт создания предприятий в России, США, Азии и Европе. Так вот, уровень конкуренции в нашей стране ниже. Зарегулированность минимальная. Риски выше, да, но и доходы несопоставимые».
Что мешает откладывать деньги 99,2% россиян
Менталитет
XX век был сложным: войны, перестройка, дефолт, кризисы. Несколько поколений выросло с невротическим отношением к деньгам: люди либо сильно экономили (вдруг голод), либо тратили всё до копейки (иначе деньги обесценятся). Кроме того, мы не привыкли доверять банкам и другим финансовым организациям. Если у нынешнего тридцатилетнего есть нездоровые финансовые привычки, скорее всего, они сформировались в семье.
Низкий уровень финансовой грамотности
О том, что с деньгами надо как-то по-особому обращаться, не рассказывали в школах и непрофильных вузах, а по окончании учебы многим было не до самообразования. Отчасти поэтому люди не разбираются в банковских продуктах и берут кредиты, которые им потом сложно отдавать.
15% населения ежегодно тратит на выплату долгов 70% своего дохода. На начало карантина у ⅔ россиян не было никаких накоплений.
Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу «Росгосстрах Жизнь»:
«Я считаю преждевременным говорить о развитии FIRE в России, пока значительная часть клиентов банков и страховых компаний боятся словосочетаний „инвестиционный портфель“ и „персональный финансовый план“.
Согласно опросу, который мы проводили в начале 2020 года, почти 43% россиян вообще никак не учитывают доходы и расходы. То есть фактически не понимают, сколько они тратят в месяц.
Чтобы начать следовать принципам FIRE, нужно точно знать структуру своих доходов и расходов, четко выделять первоочередные траты и хотя бы немного разбираться в инвестиционных инструментах. Конечно, в последние несколько лет ситуация начала меняться в лучшую сторону, но она далека от идеальной».
Может быть интересно
Низкие зарплаты
Половина россиян получают до 35 тысяч рублей в месяц. Не всем этих денег хватает на жизнь — в таком случае что-то откладывать сложно.
Источник
Чем опасна экстремальная экономия
В первую очередь рискуют те, кто зарабатывают немного. Чтобы быстрее стать финансово независимыми, они переходят в режим суперэкономии, который бьет по здоровью, психике и иногда даже по отношениям с близкими.
Здоровье
От расходов на медицинские услуги отказываются очень часто — сразу после отпусков и развлечений. Конечно, это нежелательно.
Лечиться надо своевременно и качественно, потому что даже после ОРВИ бывают осложнения. На состояние здоровья может повлиять и неполноценное питание.
На западных форумах FIRE часто обсуждают, как снизить расходы на еду. Вариантов много: исключить из рациона овощи и фрукты, питаться в основном кашами и картофелем, вместо свежего мяса покупать полуфабрикаты и сосиски, вместо сыра — сырные продукты и т. д. Кто-то переходит на фастфуд, потому что съесть бургер или шаурму дешевле и быстрее, чем полноценный обед.
Врач-диетолог Анна Ивашкевич, консультант телемедицинского сервиса «Доктор рядом», рассказывает, к каким последствиям может привести такой рацион:
Пытаясь сэкономить на еде, вы рискуете потратить больше на лечение.
Всё усугубляет стресс, возникающий из-за нехватки денег и приятных впечатлений (которых человек не получает, потому что экономит).
Стресс может быть причиной головных болей, бессонницы, депрессии, высокого давления, проблем с сердцем и репродуктивной системой, низкого либидо.
Психика
Привычка формируется за 18–254 дня. Велик риск, что несколько лет ограничений отразятся на взглядах и поведении.
«Человек, который жестко экономит, привыкает говорить себе: „Это не для меня“. Светлое будущее, ради которого он это делает, не помещается в сознании и не обрабатывается психикой в каждый конкретный момент времени. Человек привыкает лишь к тому, что ему нельзя», — считает психолог Ирина Волынцева.
Проблема в том, что такое отношение к себе и к жизни, закрепляемое долгие годы, потом никуда не денется. Человеку по-прежнему будет сложно с удовольствием жить здесь и сейчас, без лишних терзаний тратить деньги на себя и, что самое важное, наслаждаться этим.
Круг общения
Как бы мы ни дорожили личными качествами окружающих, в отношениях с ними всё равно фигурируют деньги. Мы дарим подарки, ходим с друзьями в кино и кафе, планируем с партнером семейный бюджет.
Переходя в режим строгой экономии, нужно быть готовым к конфликтам с близкими, которые не поймут и не захотят принимать такой образ жизни.
«Во вселенной финансовых консультантов оба партнера имеют общие ценности, ведут бюджет вместе или раздельно, каждый платит за свои хотелки и т. д., — пишет инвестор Бабайкин. — В реальности же мы имеем дело с людьми. Вокруг нас куча транжир и финансово безграмотных личностей. В том числе среди друзей и членов семьи».
Конечно, не факт, что всё перечисленное произойдет с тем, кто стремится к финансовой независимости. Но о таких рисках лучше знать.
Ирина Волынцева, психолог:
«Ко мне обратился клиент, который около 10 лет сильно экономил, чтобы купить квартиру без ипотеки. Когда покупка наконец состоялась, ему было 38 лет. Он не состоял в отношениях, редко виделся с друзьями (у большинства из них уже были жены и дети) и не решался купить вторую пару джинсов, хотя уже мог себе это позволить.
Он достиг финансовой цели всей своей жизни и не понимал, к чему ему стремиться теперь. У него было чувство, что жизнь рассыпается у него в руках.
Ко мне приходят клиенты с разными запросами. Бывает, что некоторые сферы жизни мы во время работы почти не затрагиваем — нет нужды, но в случае с этим клиентом нам пришлось разбираться во всем. Не было ни одной стороны жизни, не пронизанной когнитивными искажениями, чувствами разочарования и растерянности, неэффективными шаблонами поведения, корни которых уходили в предыдущий опыт.
Когда спустя пару месяцев он пришел на консультацию в новых джинсах (хотя старые еще не порвались), я радовалась больше, чем при покупке вещи для себя. Сейчас у него несколько пар джинсов, рубашек и футболок и даже появились отношения с перспективой создания семьи. Терапия длится уже около года, и нам всё еще есть над чем работать».
Нужна ли FIRE вам?
Сама по себе финансовая независимость — отличная цель. Чтобы ее достигнуть, нужно пересмотреть расходы, перейти на осознанное потребление, повысить финансовую грамотность — это всегда полезно. Как и сбережения — хоть на 10 лет вперед, хоть на год.
Но наивно отрицать, что FIRE в чистом виде — инструмент для богатых. Если вы (как и 99,2% россиян) к ним не относитесь, хорошенько взвесьте, стоит ли годами во всем себя ограничивать.
Марина Решетникова, психолог, консультант телемедицинского сервиса «Доктор рядом»:
«Очень важно гибко подходить к вопросу увеличения или ограничения потребления. Прежде чем отказывать себе в чем-то, спросите себя, чего поможет добиться самоограничение — и поможет ли вообще или помешает. Трезво оцените перспективы и риски. Иногда нужно отказаться от экономии и подумать наперед: потратить сейчас больше, чтобы увеличить доходы в будущем, или избавить себя от возможных больших трат».
Борис Сысоев, основатель и владелец сервисов MY Resume и TestOnJob:
«Лично я считаю, что человек не должен всю жизнь убиваться на работе. Однако сегодня у среднестатистического россиянина обеспечить себе достойную старость, а уж тем более ранний выход на пенсию, шансов мало. Если, конечно, мы говорим о законных способах заработка и отсутствии начального капитала, особенно если человек живет не в крупном городе.
Тем не менее каждый может начать изучать тему инвестиций и если не приумножать, то хотя бы копить и сохранять свой капитал. Для этого на финансовом рынке достаточно инструментов с малой долей риска».
Как FIRE могло бы повлиять на общество
Главный плюс движения FIRE в том, что появляется всё больше финансово грамотных людей с какими-никакими накоплениями — если не на 20 беззаботных лет, то хотя бы на год. Сейчас в мире с этим проблемы.
С другой стороны, увеличится пропасть между богатыми и бедными. Первые будут работать только до 40, а вторые — всю жизнь.