Сберкредит рф что это такое
(взято отсюда: https://cdn.fishki.net/upload/post/2018/12/03/2789048/tn/cde374d49d56e8cf4f34850f4d0d41c9.jpg)
Давно ходили новости, что Сбербанк готовит к запуску собственную площадку для p2b-кредитования, где каждый желающий сможет дать в долг российскому малому бизнесу и потенциально заработать доходность сильно больше, чем по депозиту в Сбербанке. Кажется, наконец дождались, читаю сегодня «Ведомости»:
16 декабря Сбербанк запускает платформу p2b-кредитования «Сберкредо», сообщила «Ведомостям» пресс-служба банка. С ее помощью физические лица – клиенты банка смогут предоставить заем микро- и малому бизнесу, который по разным причинам не может получить кредит в банке.
Платформа будет брать с заемщиков комиссию – 5% от привлеченной суммы. Диапазон ставок займов для заемщиков Сбербанк не называет – они будут зависеть от уровня риска.
Разместить деньги через «Сберкредо» может любой клиент Сбербанка старше 25 лет. Комиссия с него браться не будет. Срок кредита составит 1–6 месяцев. Минимальный порог инвестиций – 5000 руб., максимальный пока ограничен 20 000 руб., в 2020 г. его повысят до 1 млн руб. Инвестировать можно в неограниченное число компаний. Причем соинвестором каждого займа будет «дочка» Сбербанка – микрокредитная компания «Выдающиеся кредиты»: ее минимальная доля участия в займе – 10%.
Круто, вот он грааль? И про биржу можно забыть — перегоняй все бабло в «Сберкредо», и руби бабло как «Сбербанк»?! Я, конечно, сразу видел некоторые подводные камни этой схемы, поэтому заранее хотел попробовать поработать на небольших суммах пару лет, скорее для баловства. Но, прочитав детали выше и немного пораскинув мозгами — решил держаться подальше.
Итак, уже видим, что схема чутка несправедливая — 130% сбербанковской прибыли против 15%, которые получает хомяк. Вы скажете: «Ну и что, да, банкиры жадные козлы, но 15% все равно сильно лучше, чем 6% годовых по банковскому вкладу?». Ага, только все расчеты выше были при допущении, что, процитирую себя
Упс. А мы, напомню, имеем дело с кредитованием микро- и мелкого бизнеса, в котором кредиты берут чуваки как на картинке в начале топика, и уровень дефолтов 20% в год — вообще не вопрос. АКРА вот дает цифру 15%: https://frankrg.com/3629. Но 15% — это по действующим кредитам банков. А платформа, напомним, создана для выдачи кредитов, которые Сбербанк почему-то не готов выдавать из собственных средств. Поэтому логично ожидать там уровень дефолтов выше — 20%, 25%, а может и больше.
Да, зайчатки, вот так хитро устроен капитализм. При реалистичных предпосылках хомяк будет в очередной раз объяснять жене, куда и как слита бабушкина квартира, а хитрож@#%е банкиры с ехидной усмешкой намазывать сверху черной икоркой фуагра под красной икоркой. Рекомендую вам не становиться этим хомяком.
Домашнее задание: рассчитайте, при каком уровне дефолтов в портфеле при ставке кредитования 20% Сбербанк заработает эти самые 20% доходности, и в каком минусе при этом окажется наш хомяк.
Чтобы не отставать от моды: подписывайтесь на мой телеграм, инстаграм и прочие фуфлограмы, если они когда-нибудь у меня появятся.
Дисклеймер: в статье выражено исключительно мое личное оценочное суждение по вопросу. И даже я сам с ним не согласен — Сбербанк наше фсе и все вот это вот!
Под прищуром: инвестиции в малый бизнес через «Сберкредо»
Хочу вложиться через сервис «Сберкредо», но опасаюсь очередного развода. С одной стороны, вряд ли мошенники станут прикрываться именем самого крупного банка и банк этого не заметит. С другой стороны, идея совместных инвестиций — благодатная почва для аферистов. Хотелось бы узнать ваше мнение.
«Сберкредо» позиционирует себя как краудлендинговая платформа, через которую можно инвестировать в малый бизнес. Проект выглядит похоже на аналогичные, например «Джетленд», о котором мы писали ранее.
«Сберкредо» пишет о принадлежности к группе компаний «Сбера», и это вроде бы повышает доверие к компании. Но в плане рисков у таких платформ важнее более конкретные вещи, например качество проверки заемщиков и то, как площадка помогает вернуть деньги, если заемщик отказывается платить.
Попробую разобраться, насколько безопасно инвестировать через эту платформу, опираясь на открытые источники.
Если коротко: все законно, но это рискованные инвестиции
👍 «Сберкредо» работает в правовом поле. Компания есть в реестре операторов инвестиционных платформ, что повышает надежность инвестиций.
👍 У компании надежная основа. «Сберкредо» работает на платформе Сбербанка и только с клиентами банка, поэтому имеет больше возможностей для проверки заемщиков.
👍 «Сберкредо» занимается взысканием просроченной задолженности, а само количество исков невелико, что может говорить о качественной оценке заемщиков.
👎 Я не нашел финансовых отчетов компании за время работы с клиентами, так как компания начала работать только в конце 2019 года. Пока неизвестно, как у нее дела.
Что предлагают
«Сберкредо» предлагает инвестировать в малый бизнес на срок до 6 месяцев под 17,3% годовых и более. Это уже с учетом НДФЛ, причем налог удерживает платформа — инвестору не придется подавать декларации.
Регистрация и лицензии
Оргструктура. У платформы «Сберкредо» есть юрлицо в России — ООО «Технологии кредитования». По данным «Руспрофайла», компания зарегистрирована в 2018 году с уставным капиталом 100 млн рублей. Единственный учредитель — ПАО «Сбербанк», это же написано и на сайте «Сберкредо».
Я не нашел финансовых отчетов компании, поэтому непонятно, насколько она успешна. Но, по неподтвержденным данным, работать с клиентами она начала только в конце 2019 года, так что оценивать ее финансовые показатели рано.
Генеральным директором компании сайт называет Сергея Викторовича Четверикова. Это подтверждает и «Руспрофайл». По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», Четвериков был начальником управления кредитных продуктов малого и среднего бизнеса ПАО «Сбербанк России», что говорит о его опыте в кредитовании бизнеса.
Четвериков указан как директор и у другой дочки Сбера — ООО МКК «Выдающиеся кредиты». Эта компания кредитует малый бизнес на платформе «Сберкредо», если инвесторы не готовы кредитовать заемщика.
Соответствие закону об инвестиционных платформах. «Сберкредо» соответствует требованиям ЦБ, деятельность компании регулируется государством, что повышает безопасность инвестиций.
Я нашел «Сберкредо» в реестре операторов инвестиционных платформ ЦБ. В этот реестр включены компании, которые соответствуют требованиям федерального закона: имеют не менее 5 млн рублей собственных средств, вправе вести финансовую деятельность и не были лишены такого права ранее за нарушения.
ст. 10 ФЗ об инвестиционных платформах — требования к оператору инвестиционной платформы
Средства инвесторов в «Сберкредо» попадают банковским переводом на номинальный счет платформы, что обеспечивает дополнительную безопасность инвестиций. Это также требование закона об инвестплатформах.
Риски краудлендинга в «Сберкредо»
Инвестиции — это не банковские вклады, они не застрахованы, поэтому риск потерять средства остается и при самой консервативной стратегии. Но в случае краудлендинга инвесторы рискуют сильнее, чем при покупке биржевых фондов или облигаций надежных эмитентов через брокера. Если занявшая деньги компания прогорит, вернуть средства будет сложно.
Часть рисков компенсируется повышенной доходностью инструмента. Но также платформы стараются придумывать механизмы, которые снижают инвестиционные риски. Это может быть, например, дополнительная проверка заемщиков, личное поручительство собственника бизнеса или выкуп займов у инвесторов при определенных условиях. Это повышает репутацию платформы и помогает привлечь в нее больше денег.
У «Сберкредо» я не увидел таких механизмов. В декларации о рисках компания просто констатирует, что все предлагаемые ей сделки высокорискованные и возможна полная потеря средств, а также перечисляет основные риски. С одной стороны, «Сберкредо» — дочка Сбербанка, поэтому может меньше усилий тратить на создание репутации. С другой — ни оператор платформы, ни банк не считаются сторонами сделок и не несут по ним обязательств.
Декларация о рисках «Сберкредо»PDF, 218 КБ
К этому добавляются и стандартные риски, связанные с цифровой сущностью платформы, например сбои в работе компьютера или интернета. Формулировки в декларации размыты, и под них может попасть практически любая неисправность, в том числе внутри самой платформы. Если из-за нее инвестор лишится денег, не исключено, что вернуть их не получится.
Конечно, подобные условия обычно прописывают в договорах все сервисы, которые имеют дело с деньгами клиентов. Но от этого условия не начинают казаться справедливыми.
Кому выдают займы
Получить заем на площадке могут только юрлица или ИП — клиенты Сбербанка. На сайте «Сберкредо» я нашел информацию о требованиях к заемщикам. Ими могут быть только юрлица или ИП, работающие не менее 9 месяцев. Займы выдаются без залога, заемщик платит платформе комиссию — 5% от суммы займа.
Платформа пишет, что проверяет заемщиков более чем по 100 параметрам с помощью своей скоринговой системы. Сами параметры компания не раскрывает, но этого не делают и другие инвестиционные платформы и кредитные организации. У каждой такой платформы свой алгоритм оценки заемщиков.
Мне не удалось найти на сайте «Сберкредо» названий компаний, которые получили займы через эту платформу. Кроме того, в личном кабинете инвестора за время работы над статьей я не увидел ни одной компании, которая бы ожидала займа. Возможно, компаний мало. Или займы дает другая дочка Сбербанка — ООО МКК «Выдающиеся кредиты».
Но может быть и так, что платформа скрывает данные о заемщиках. В личном кабинете я нашел список прекративших действие инвестиционных предложений — с указанием дат, сумм и кодов ОКВЭД. На момент написания статьи их было 168. Но названий компаний в списке нет.
Перечень прекративших действие инвестиционных предложенийXLS, 20,5 КБ
Это не очень удобно. Аналогичные платформы часто показывают инвесторам, кому выданы займы, и указывают полную информацию об их погашении. На основании этой информации можно составить какое-то представление о заемщиках и их надежности — если, например, компания уже брала займы через платформу.
Также у клиента «Сберкредо» нет возможности проверить, на какие цели идут его деньги: все займы нецелевые. Единственное требование — использовать полученные средства на ведение законной предпринимательской деятельности и не гасить ими другие займы на платформе.
Это дополнительный риск для инвестора. Часто нецелевые займы берут на покрытие кассового разрыва, а платформа не отслеживает их использование. Некоторые аналогичные платформы выдают займы только на определенные цели, например на обеспечение госконтрактов или участие в тендерах. В таком случае риск инвестирования снижается, потому что расходование денег отслеживается и владелец не может их использовать не по назначению.
Как платформа защищает инвестора
Инвестор не может сам общаться с заемщиком, это всегда происходит через «Сберкредо». Закон обязывает платформу раскрывать перед инвестором информацию о юридическом адресе заемщика, годовую бухгалтерскую отчетность и факты, которые могут оказать влияние на исполнение тем своих обязательств. Но контакты заемщика платформы предоставлять не обязаны.
Если заемщик перестает платить, платформа сама занимается взысканием задолженности. На 16-й день просрочки право требования долга автоматически переходит от инвестора к платформе. Если должник выплачивает долг, деньги перечисляются инвестору. Инвестор получает 100% вложенной суммы, если должник вернул деньги в течение 25 дней с даты просрочки платежа. Если позже, инвестору достается только 65%.
Регламент работы с просроченной задолженностьюPDF, 231 КБ
Платформа может обратиться в суд для взыскания денег с заемщика, но тогда все расходы ложатся на инвестора и вычитаются из суммы, которую удалось отсудить. В картотеке арбитражных дел я нашел четыре иска, связанных с взысканием просроченной задолженности платформой «Сберкредо». Это подтверждает, что компания на самом деле пытается взыскать деньги в случае просрочки платежа.
Для краудлендинговых платформ всего четыре дела — это мало. Но проект пока молодой — это может говорить как о качественной проверке заемщиков, так и о небольшом количестве займов.
Что в итоге
«Сберкредо» выглядит молодой, но перспективной инвестиционной площадкой — прежде всего потому, что работает в правовом поле, под присмотром ЦБ РФ. Кроме того, небольшое количество исков к заемщикам может говорить о том, что их хорошо проверяют. Но при этом все равно надо помнить, что речь идет о компаниях, которые по каким-то причинам не взяли кредит в банке и занимают у инвесторов под больший процент.
В остальном платформа не произвела на меня большого впечатления. У меня не получилось узнать, какие именно компании получают через нее займы, а поддержка инвесторов на первый взгляд кажется несколько формальной.
Главное преимущество «Сберкредо» перед аналогичными сервисами — принадлежность к группе компаний Сбера. Это позволяет не беспокоиться о том, что сама платформа может быть мошеннической. Но если вспомнить, что ни платформа, ни банк не несут ответственности за заемщиков, — это преимущество не выглядит таким уж значительным.
Я бы не стал инвестировать через «Сберкредо» сумму, которую не готов потерять.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.
Кредит без визита в банк
Кредит онлайн — быстрее и удобнее
Оформление онлайн за 5 минут
Без лишних справок
Без скрытых комиссий и платежей
Страховка — только по желанию
Оплачивайте кредит без посещения банка
Выбирайте день, когда вам удобно платить. Полностью или частично гасите кредит в СберБанк Онлайн
Рассчитайте свой кредит
Как получить кредит
Ставки по кредиту
Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона. Чтобы узнать точную ставку, подайте заявку на кредит.
Физические лица, получающие зарплату/пенсию в СберБанке
| Сумма кредита | от 3 до 12 мес. | 13 – 60 мес. |
| до 300 000 ₽ | от 10,9% до 18,5% | от 12,9% до 21,2% |
| от 300 000 до 1 000 000 ₽ | от 8,9% до 12,9% | от 10,9% до 16,9% |
| от 1 000 000 ₽ | от 8,9% до 10,9% | от 10,9 до 13,9% |
Общие условия
| Сумма кредита | от 3 до 12 мес. | 13 – 60 мес. |
| до 300 000 ₽ | от 11,9% до 18,5% | от 13,9% до 21,2% |
| от 300 000 до 1 000 000 ₽ | от 9,9% до 12,9% | от 11,9% до 16,9% |
| от 1 000 000 ₽ | от 9,9% 10,9% | от 11,9% до 14,9% |
Вы гражданин РФ и вам от 18 до 70 лет
Возраст на момент полного погашения кредита. В ином случае оформите Кредит с поручителем
Ваш стаж работы от 6 месяцев
Или от одного зачисления зарплаты, если получаете ее на карту СберБанка
Как выплачивать кредит удалённо в приложении
Выбирайте день, когда удобно платить по кредиту — в эту дату платёж будет списываться автоматически. Дату платежа можно менять раз в год.
Или выберите сразу несколько счетов, так проще не допустить просрочки.
Вы можете погасить кредит онлайн раньше срока, СберБанк не возьмет комиссию. Платёж по кредиту проходит моментально.
Перенесите платёж по кредиту без визита в банк
Вы можете отложить выплаты на месяц, чтобы потратить деньги на ремонт, отпуск или другие покупки.
Контактная информация
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2021 ПАО Сбербанк.
СберБанк защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Сберкредит рф что это такое
* По данным исследования, проведённым ООО «Ипсос Комкон» в январе-декабре 2020 года среди мужчин и женщин (47%/53%) в возрасте от 18 до 65 лет, проживающих в городах РФ с населением 100 тыс. и более человек методом самозаполнения онлайн-анкеты с общей выборкой 30 000 человек, определено, что среди пользователей кредитом на любые цели, оформленных в банке, большая доля приходится на пользование данной услугой в СберБанке.
Условия указаны для кредита СберБанка «Потребительский кредит без обеспечения» (далее — кредит). Валюта кредита — рубли РФ. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Минимальная сумма кредита – 30 000 рублей. Максимальная сумма кредита для заемщиков, получающих заработную плату на карту СберБанка, — 5 млн рублей, для иных категорий заемщиков – 3 млн рублей. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Итоговая сумма Кредита и процентная ставка для конкретного заемщика банк определяет индивидуально в зависимости от оценки платежеспособности заемщика. Погашение кредита — аннуитетными платежами.
Срок рассмотрения кредитной заявки: от 2-х минут и не более 2-х дней с момента предоставления заемщиком в банк полного пакета документов.
** Никаких справок для клиентов возрасте от 21-70 лет. Для клиентов в возрасте 18 – 21 год и 70 – 80 лет требуются документы о доходе и трудовой занятости, подробнее здесь.
Кредит на совершённую покупку
Верните себе деньги за любой товар или услугу
Как обычный кредит — только после покупки
Бывает, что магазин не продаёт нужный товар в кредит или после крупной покупки срочно нужны уже потраченные деньги. Выручит кредит на совершённую покупку: СберБанк выплатит вам сумму, которую вы потратили. Затем вы постепенно вернёте банку деньги с процентами, разбив платёж на удобные вам периоды и суммы.
Как вернуть деньги за покупку
Шаг 1. Откройте приложение СберБанк Онлайн и в разделе «История операций» найдите нужную операцию.
Шаг 2. Нажмите «Оплатить частями» и следуйте подсказкам.
Шаг 3. Выберите срок кредитования, оформите заявку на кредит
и подпишите документы.
Шаг 4. Если банк одобрит кредит, то перечислит деньги на вашу дебетовую карту.
Требования к заемщику
Какой срок рассмотрения заявки на кредит?
Максимальный срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.
Как узнать дату и сумму платежа по кредиту?
Зайдите в СберБанк Онлайн → «Кредиты» → выберите нужный кредит. Во вкладке «Детальная информация» вы можете увидеть все параметры по кредиту, в том числе сумму и дату платежа.
Как узнать, из чего состоит мой ежемесячный платеж по кредиту?
Информация по вашему платежу доступна в СберБанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит – на его странице вы увидите всю информацию по ежемесячному платежу. Обычно он складывается из суммы начисленных процентов и суммы основного долга. Иногда к платежу добавляется сумма просроченной задолженности и начисленных пеней, если по кредиту есть просрочка.
Как оплатить кредит?
Деньги нужно перевести с зарплатной карты на сберегательный счёт. Чтобы не пропустить платёж, достаточно обеспечить нужную сумму на счёте, лучше с небольшим запасом — это поможет не допустить просроченной задолженности и сохранить хорошую кредитную историю.
Ещё вы можете настроить «Автоперевод» со счёта по вкладу на карту погашения кредита. Пополнить счёт или карту для погашения кредита можно разными способами:
Можно ли выбрать самому дату ежемесячного платежа?
Да, можно. Зайдите в СберБанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит, во вкладке «Операции» → «Изменить дату платежа». Менять дату можно раз в год.
Можно ли уменьшить сумму ежемесячного платежа?
Чтобы уменьшить сумму платежа, оформите частичное досрочное погашение с уменьшением суммы платежа. Зайдите в СберБанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит, во вкладке «Операции» → «Погасить досрочно». Если у вас сложности с погашением кредита, вы можете оформить рефинансирование или реструктуризацию.